淺談糖尿病的核保 Page3

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６、糖尿病慢性併發症的風險有哪些？為什麼糖尿病的客戶不能購買特定傷病終身保險及住院醫療險？
糖尿病常見的慢性併發症有血管硬化引起的腎臟特殊病變導致尿毒症、高血壓導致中風、心臟病變導致心絞痛、心肌梗塞、眼睛病變視力減退而失明以及神經系統的病變手腳酸麻刺痛無力、膀胱無力、肛門失禁、瀉肚、陽萎、對冷熱敏感變差等。據世界衛生組織統計：因糖尿病引起的失明比一般人的多１０～２３倍；糖尿病性壞疽和截肢比一般人的多２０倍；糖尿病併發的冠心病及中風比一般人的增加２～３倍；糖尿病導致的腎功能衰竭比一般腎病多７倍。目前，糖尿病併發症所導致的死亡率僅次於心血管病、腦血管病和腫瘤(而糖尿病常見的慢性併發症本來就包含心血管病及腦血管病)。

這些慢性併發症有許多本來就已經屬於特定傷病終身保險的理賠範圍，而特定傷病終身保險通常會設立最大承保範圍（如最高的承保條件為+85%，超過這個標準則特定傷病終身保險延期或拒保)相較於這些嚴重的併發症，區區85%當然完全無法反映風險；至於住院醫療險拒保的原因大致相同，由於糖尿病可能引發的疾病並非局限於單一的器官或單一系統所以無法用批註除外的方式來控制風險，通常保險公司將住院醫療險最高加費承保上限設定為＋１００％（意思是說假如加費比例超過１００％，則住院醫療險無法承保)對於日後可能產生的巨額醫療理賠來說當然也是杯水車薪、於事無補。

以上為保險公司對於糖尿病核保的大致方向和約略的思考邏輯，當然每個單一個案有其固有的特質，不能全都一概而論，仍要依據體檢結果、病歷資料以及其他風險因素具體分析。

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