判斷保費是變貴還是變便宜-「利、率、金、費」

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判斷保費是變貴還是變便宜-「利、率、金、費」

之前我們說過，一個風險事件該用什麼心態來面對，可以依「發生頻率」及「損失金額」來思考。

而保險的保險費，也是和「發生頻率」及「損失金額」息息相關，影響保費共計有4個要素，只要了解這4個要素，就可以判斷保費是變貴還是變便宜。

保費組成的概念圖如下：

「利」：「折現利率」，由於保險是長期契約，所以需要考慮折現率所造成的時間價值，當折現率愈大，複利造成的效果就愈大，時間價值就愈高，折現後的理賠成本就愈低，保費就愈便宜，反之，保費就愈貴。故「時間價值」對年期愈長的保單，影響愈大。對一年期保單，幾乎沒有影響。
「率」：「發生頻率」，是指發生保險事故的可能性，如果，發生機率高，當然理賠成本會高。而「發生頻率」當然是因為保險事故的不同而有異，譬如說，同樣是死亡，對年輕人來說，意外死亡比起一般死亡，其實頻率高的多，但是老人來說，一般死亡的頻率可能比意外死亡高更多。對住院來說，老人發生的頻率也比年輕人高很多。