為何愈理財你卻愈窮

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為何愈理財你卻愈窮

我上週到摩納哥參加獨立理財顧問大會CIFA(Convention of Independent Financial Advisor 網站: cifango.com)，所舉辦的三天論壇，CIFA是總部在瑞士的一個非營利基金會。它一開始時是由一些財務相關的企業家所成立，它成立的目的在強化獨立理財顧問(Independent Financial Advisors (IFAs)的角色，以落實保護投資人的利益。

CIFA 目前已有超過40個國家的IFA協會支持，背後代表是超過30萬名獨立理財顧問。CIFA每年舉辦這樣的論壇，開放讓世界各國的立法及金融監管單位、獨立理財顧問、銀行業者等參加，2017年5月30日至6月1日在摩納哥舉行的論壇，為其第15屆的年會。獨立理財顧問指的是：他(她)是不屬於任何金融機構，不以銷售商品為導向，提供客觀的理財諮詢服務。日本理財規劃顧問協會的網頁就有這麼一段文字：理財規劃顧問就是對於生活與金錢，擁有豐富知識的"家庭經濟醫生"。

在會中一個英國的教授介紹英國2013年開始實施Retail Distribution Review (RDR) 後的檢討，RDR限制財務顧問提供基金等投資諮詢給客戶時，不能由基金公司等收取佣金。在分組討論時，我們那組的主持人問我，我們對獨立理財顧問IFA有何法令限制，我說在台灣做IFA的人太少，政府也沒有任何這方面的法規。晚餐時一個比利時人也表示：他們也有一個法令，IFA不能收取任何保險、基金等佣金。我們可以看到各國政府有愈來愈多的法規來規範獨立理財顧問，為的是為了保護消費者的權益，但是在台灣，我們對消費大眾保護的法規可以說是一片真空。金融主管機關對業者的規範多如牛毛，但是真正發生金融消費糾紛時，社會大眾往往必須自力救濟，走法律途徑、訴訟等，不但曠日廢時，其結果可能也不見得能夠給社會大眾一個安心的保障。

美國財務規劃協會FPA(Financial Planning Association)的網站有這麼一段話：(財務規劃)執業準則–所有財務規劃服務必須根據以下的標準來進行：客戶利益優先，以應有的謹慎和最大誠信原則的行為執業，勿誤導客戶，充分與公平揭露所有資訊，揭露並公平處理利益衝突。

其中的勿誤導客戶，充分與公平揭露所有資訊，我覺得正是台灣的金融從業人員最為欠缺的，從業人員為了業績往往便宜行事，沒有把金融商品的風險告知客戶。最常見的是：為了促成業績，於是研究出各種行銷話術，把產品重新包裝，把配息、固定收益等等引誘人的標籤套到某種商品上，讓客戶趨之若鶩的購買，但是對於商品的細節:商品的本質、風險等卻避之不談。於是客戶花了一堆錢買了他們以為是沒風險的、固定獲利的商品，結果真正商品的本質卻是一項投資的商品，投資本金是不保證的，固定收益的配息也不是保證的，所以你說投資理財，你投下了一大筆錢，你一定會賺錢嗎? 那可不一定。

如果你常常在金融從業人員的慫恿下，衝動去買商品，本身也不想花時間去做了解，去累積一點金融常識的話，你是很有可能會愈理財卻愈窮的。

最近看到一篇報導：繳600萬月領4萬的保單退休族超愛，現在理專賣的最夯的一種保單是號稱配息可以領終身的保單，據說躉繳保費600萬元，每月可領到約4萬元現金。能夠這樣配息，是因為這600萬，扣除保險成本及費用後，全部投資一檔號稱年配息8%的平衡型基金，一年8%的報酬換算下來，就是一個月領到4萬元，但是真的是這樣子嗎?