就是想用「保險」來投資？千萬別選儲蓄險，你聽過「利率變動型還本保險」嗎？

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就是想用「保險」來投資？千萬別選儲蓄險，你聽過「利率變動型還本保險」嗎？

文智與月娥剛新婚沒有多久，一個在保險公司任職的朋友來拜訪他們，介紹他們購買保險，他尤其大力推薦一種只要繳兩年之後，就可以每月領回的「利率變動型還本保險」。因為他們婚前各有積蓄，現在戶頭有一筆錢放定存，準備幾年後可以購屋用的。一聽到朋友說：兩年繳387萬後不用再繳錢，每月領取6,000元（金額可能還會增加），利率比放定存還高，兩夫妻不禁大為心動。他們想，把錢拿去投保此利率變動型還本保險，等到五、六年後他們想買房子時，再把保單解約贖回來。朋友又告訴他們，這張保單現在的宣告利率是2.7%，比銀行定存利率還高，他們一聽當下真想馬上簽約了！

但是，月娥是一個比較冷靜的人，她勸文智還是先研究一下再說，他們其實對保險也不了解。

以上述情形為例，的確不應該衝動：在五、六年內就要購屋，他們其實不適合買「利率變動型還本保險」。因為中途解約會有解約金的損失。在第五年末解約，即使加上四個年度領取的每年72,000元的年金給付，他們還是有12萬多的損失，保單會有相關的保障成本、行政費用等，因此解約可能會損失到本金。

類似文智他們這樣的情形，你可能也會有同樣的問題：以前認為保險公司就是提供保障，銀行提供儲蓄、定存等服務，做投資找基金公司、投顧公司購買基金。但是現在這些界限似乎愈來愈模糊了，銀行吸收存款，保險公司也鼓勵你買短年期的保單。甚至於保險公司還有一種投資型的變額年金險，裡面有數百檔基金可以讓你做選擇，沒有保險的保障，你也不用額外支出保險保障的成本，投入的金額純粹做投資之用…

保險到底該如何做規劃？如果把它拿來做為理財的工具的話，該如何做運用？以下提供參考的方向：

轉嫁風險用：規劃需要的保障額度
保險最強大的功能，就是可以讓我們做風險轉嫁，把我們可能發生的疾病、意外等風險，藉由購買保險的方式讓保險公司來承擔。例如用一年1,200元的保費購買一年的意外險100萬，意外事故發生時保險理賠100萬，是保費1, 200元的833倍，這才是保險應該發揮的功用，只有當你的保障做好規劃了，你才能安心做理財、做投資，才不會有後顧之憂。

需要買多少的壽險額度才是符合你的需要？底下是一個簡單的公式：

所需要購買的壽險保障額度C=A-B

A. 所需要的準備：
1. 每月日常生活費乘以希望留給家人的保障年期
2. 未償債務（信用貸款、卡債、其他債務）
3. 房屋貸款餘額
4. 子女教育金準備
5. 最後一筆費用（醫療費用、人生禮儀最後處理費用）
6. 留給父母的孝養金

B. 已有儲蓄準備：
1. 已有儲蓄準備（定存或已有投資、可以立刻變現者）
2. 壽險有效保額（契約有效的保單中的壽險額度）
3. 其他的準備

假設文智想這樣規劃：

家庭支出每月8萬（他希望提供家人5年的保障）
沒有負債，子女教育金希望準備600萬，（預計有二個小孩，每人準備300萬）
醫療、後事處理費預估100萬
留給父母100萬孝養金
銀行現有定存是400萬
已有壽險保額過低不予計入

套入計算他所需要的保障額度是：8萬x12月x5年x70%=336萬（家裡少一個人，預估開銷減少30%）

所需要購買的壽險保障額度=336萬+600萬+100萬+100萬-400萬=736萬

這時再配合預算，以終身壽險或是定期壽險來滿足其保障的需求，另外可搭配意外險、醫療險等附約。