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2. 做好財務規劃，買負擔得起的保險
   
   常看到有人沒做好財務規劃，買了超過經濟能力的保險，一個真實案例是：家庭年收入40萬，結果一年保費支出要19萬，以致於家庭財務上捉襟見肘，因為繳不起，所以買保險事實是替他們增加了更多的債務。
   
   請你把家庭一整年的收入支出整理一下，把幾個月的支出項目金額列出來，還有每年度的年度支出：稅金、保險等也列上去。最後整理成一張表，你會知道你在每個項目的支出金額有多少，如下圖：
   
   
   
   他們的食、衣、住、行等日常開銷占了51%，年度費用（保險、稅金等）占了9%。當你把這些年度支出的比例都規劃好，再來規劃保險，不要讓它超出你的負擔能力。否則保險還沒幫你發揮風險轉嫁的能力，就為你帶來更多負債。
   
   尤其如果買的是長年期保單，它在前幾年的現金價值通常非常少，如果繳不起保費，保單能替你墊繳的時間也沒多長，你的保單很快就失效沒保障了。（怎麼記帳、做支出管理，請看：月薪30K也能做到！掌握「5122原則」，把收入分成4等分，就能定期出國玩，還能存第一桶金）
   
   
3. 讓保險回歸本質，不同功能不要混淆在一起
   
   現在因為保險的預定利率太低、保費貴，金融業者在推展傳統壽險上碰到蠻大困難，於是想出各種辦法來推銷保單，譬如把保單包裝成每月可以配息，讓人覺得是相當不錯的保單。因為固定配息5%、6%比定存高很多，但事實是：它本質就是一種投資的保單，本金不但不保證保本，而且它的配息可能多數來自本金。
   
   有些金融從業人員更厲害，他們慫恿客戶去做房屋貸款，貸款下來，再讓客戶去買這種類全委的投資型保單。房貸的利息約2%，如果保單配息5%、 6%，這中間有3～4%的差距，他們美其名為活化資產、賺利差。
   
   但這樣的規劃，其實都沒考量到利率變動的風險，萬一房貸升息到4%，那情況又會如何？而且投資本身有風險，你的本金有可能會虧損，加上以現在的投資環境來看，它的配息來自本金的機率很高，本金虧損加上用本金來配息，這些因素加起來，這保單的配息有可能越配越少。
   
   所以，還是讓保險回歸它的本質，保險公司本身的功能及強項就是提供保障，要做基金的投資，你大可直接購買就好，透過保險公司的類全委保單做投資，你的成本就會比較高，因為中間的保險公司及代操的投信公司都需要再賺一手。而平常學一些財經、金融方面的知識，讓你選擇金融商品時，有基本常識可以判斷，避免走入誤區，讓你的理財投資能持盈保泰，也是需要去做到的。
   
   

文章來源：本文經原作授權轉載，作者為「Taylor廖義榮」。更多資料請參考 IFA獨立理財顧問網。

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