中廣2014/06/26(二)：大數法則下的保險疑問 Page4

分享到 Google+ Facebook LINE

來賓Dave：這個爭議我覺得還蠻多的

主持人：蠻多的嗎?

來賓Dave：對，那我先舉個一個標準的樣態，就是說這個客戶某甲他買保險之後保單生效三年，在這三年裡面他很不幸的發生癌症，可是後來他可能因為種種因素導致他可能周轉上有一點問題，譬如說他保費繳不出來，比如說保單停效了一年，之後他可能那個經濟的因素解決了他要來辦復效，那這個時候會發生一個問題就是保險公司在復效的時候，他如果停效超過半年，現在的規定停效超過半年保險公司是可以核保的

來賓Dave：可是目前很多保險公司在復效核保的時候，它會把保單生效以後停效以前發生的那個癌症拿進來核保，那就是說這樣的做法到底合不合理個人是很懷疑，這個也請那個惠芳幫我們就精算面，就是說到底在保單生效之後停效前這個被保險人得癌症這件事到底在精算的費率結構上，當保險公司在客戶來申請復效的時候，它核保又把這個拿來核保到底費率結構上這個風險是不是已經被吸收了，已經被保險公司承擔了，它不可以在復效的時候再來把這個風險拿進來評估

來賓游惠芳：對，其實就是像Dave大哥所說的，其實我在保單核保之後所發生，就是在我有效期間之內所發生的，其實這在我們計算保費的時候已經有反應進去了，所以他在復效這一段的核保其實它只能核保停效後復效前這一段時間所發生的

來賓Dave：疾病或者是風險

來賓游惠芳：對，所以他在有效期間內所發生的疾病其實是已經在我們的，在評估風險裡面了

來賓Dave：我們可以這樣講嗎?就是說這個生效後停效前的這個癌症其實保險公司保費已經收了，對不對?

來賓游惠芳：對

來賓Dave：這個風險本來就是保險公司該cover的風險，那麼保單雖然經過停效又復效，可是並沒有條款賦予它可以把這個它已經收的保費要承擔的風險拿出來評估說對不起這張保單我不同意讓你復效

來賓游惠芳：對，是的

主持人：那這就可以申訴嗎?

來賓Dave：據我所知保險公司核保都是這樣核的喔!復效核保是這樣核的，也就是它會把你停效前，就是生效後停效前的病放進來核，可是如果這個人當時已經有這種病，就像我們剛剛講的那個癌症，你可能在申請復效核保的時候就過不了關