殘扶險 ~ 買？不買！究竟差異在哪兒？

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殘扶險 ~ 買？不買！究竟差異在哪兒？

案例：在某大研究機構任職的陳博士正值壯年，沒想到剛過農曆年不久，半年前即開始出現的頭痛更頻繁了，家人也發現陳博士一反過去的拘謹性格，竟然會主動要求跟家人擁抱！然後陳博士自己也發現記憶力似乎出了問題，終於下定決心就醫。

經過一連串的檢查之後，醫生發現原來陳博士的大腦中有腫瘤，於是馬上安排外科手術。術後切片檢查確認是惡性腫瘤，遂安排一連串化療與放療，從此陳博士展開漫長的抗癌路。術後陳博士一開始無法說話，到一年後已能說出包含三到五個字的簡短句子。然而陳博士的記憶大受影響，連房子的所有權狀都忘記存放在家中哪個地方。而與陳博士感情甚篤的太太則跟公司請辭，一肩扛起照護的責任，直到一年後，身體吃不消了才考慮申請外籍看護。

這時候陳太太不禁後悔，以往在規劃保險時以為全民健保就夠了，且陳博士不外食、不菸不酒、每週固定運動跑步，因此夫妻只投保了一點儲蓄險當作人情捧場，根本不重視壽險顧問的專業，任何住院醫療險、癌症險及殘扶險都未投保。到醫院探病的壽險顧問也很扼腕，因為公司剛推出殘扶險時，曾拜訪過陳博士夫妻，若當初能說服陳博士夫妻二人投保殘扶險，陳博士的狀況應可符合3級殘廢，可領到一次給付的殘廢保險金，及每月給付的殘廢扶助保險金。

隨著台灣人口壽命延長、老化速度變快，社會開始重視老年失能失智需要長期照護準備，因此壽險業也陸續推出長期看護險、號稱類長看險的特定疾病險及殘廢險、殘廢扶助險；其中殘扶險因為保費較親民、理賠範圍較長看險廣泛、理賠條件相較於長看險較明確，因此一般民眾接受度較高，銷售量也比長看險多。各家壽險業者推出的殘扶險內容或有差異，但主流產品的設計原則上均有以下特點：

不論是疾病或意外導致1至11級殘廢，按照保額乘以殘廢等級對應的給付比例，一次給付殘廢保險金，供保戶自由運用在醫療或照顧費用，減輕突發狀況造成的經濟負擔。
1至6級殘廢時，按「年」或按「月」給付殘廢生活扶助保險金。部分商品甚至設計了保證給付期間，並允許保戶一次貼現領回。
豁免保費：一旦確定為1至6級殘廢，即免繳接下來各期之保險費(不含附約)且仍享有殘廢照護保障。
無論有沒有申請殘廢保險金，身故時會退還保費總和或再加成

雖然政府即將推出長照2.0擴大服務對象與服務範圍，但是像陳博士這樣的失能者，就算符合重度失能者，每月也只能申請90小時長照服務，平均一天只有3小時，因此只好聘用外籍看護，如此每月約需3～4萬元照護金，這對陳家來說是一筆很大的開銷。俗話說「千金難買早知道」，買保險是一種風險預防與風險分攤的觀念，因此面對每個人都會老去的事實，不妨依照自己的經濟能力優先選擇投保殘扶險，若預算足夠再考慮搭配長看險及特定疾病險，以保險方式為自己儲備一份長照準備金！

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