不同世代退休該注意重點

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不同世代退休該注意重點

人生不同階段做退休規劃有不同的考量，還有工作收入的階段是屬於最重要的累積期，持續有紀律的提撥收入的一定比例用來做退休規劃，以投資工具來累積投資資產，將可以為未來退休候財務打下良好基礎，而接近退休(退休前5年)將更能準確評估退休後的需求，本文謹就這二個階段討論退休規劃需要注意的重點：

一. 還在工作的階段

在支出與退休規劃間取得平衡點
這時你有工作收入，但是支出的項目也多，可能有生活費、房貸、子女教育費用..等支出，要存錢來做比較長期的財務目標規劃確實不容易。但是你還是必須在支出與退休規劃間取得一個平衡點，也許這些支出項目可能就用了你大部份的收入，讓你沒有餘力做其他規劃，但是你心理其實相當清楚：你不可能等到20年後房貸還清了、子女出國留學了，你把這些目標都完成後，才來開始想你的退休如何做準備。因為時間不會等你，你等到50歲再來做退休準備，跟你在30歲開始準備所需要的成本是絕對不一樣的。如果距離退休的時間太短，你將無法以較穩健的投資方式來累積你的退休金，如果被迫選擇高風險的投資工具，你將承擔很多不必要的風險。
你的儲存金額需要隨著時間而增加
隨著時間的推進，你可能晉升或加薪，或是隨著財務目標逐漸完成，你的財務負擔慢慢減輕了，這時你需要增加你用來做儲蓄與投資的金額佔你收入的比例，至少你增加的比例不能低於通貨膨脹的比率(一般估計每年不低於3%)。
運用成長型投資配置累積退休資產
這個時候因為距退休仍有段時間，可透過積極型的投資標的，長期投入以獲得較高的長期報酬來累積退休金來源。

投資的成敗往往來自於資產配置得當與否，因此你必需規劃好投資組合中的資產類別，以及對報酬率預估及承受風險的程度等。資產配置的項目可能包含了債券、股票、貨幣市場或原物料市場等標的，各自的投資比例及預計投入的時間等都是需要考量的因素。一旦建立了投資組合後，就要定期做檢視及適當的調整，但是切記不要有情緒化的投資行為：只要投資市場有任何的波動，在媒體的影響下時常追高殺低，這樣的頻繁進出可能對你的投資資產累積沒有實質的幫助，反倒讓金融業者從中多賺了不少手續費。

這時運用過於保守的投資工具絕非上策，例如買年金保險、高收益債券基金（事實上它應該被歸類為高風險性投資，而非保守型的）等，他們對你的資產累積是不會有太大效果的。
為你的工作收入買保險
當你因為意外或疾病無法工作時，收入中斷自然就影響到你無法為退休計劃繼續做儲蓄與投資，這時如果有保險的給付，將可以彌補你這中間的損失，事先規劃好保險的保障是必須的，這時候醫療險、殘廢扶助保險等都是可以考慮的項目。