關於退休你的信心指數有多少? Page3

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社會福利可以提供退休後主要的收入來源?
美國有高達80%的人，期待社會安全福利可以提供退休後主要的收入來源，同樣在遠見雜誌的調查中指出:”有73.8％的受訪者沒有信心，勞退金制度可以達到自己的退休金目標”。台灣目前的勞工退休給付共有兩種，分別為勞保老年給付與勞工退休金給付。勞工退休金給付又有舊制跟新制，舊制是按照勞基法，僱主在員工退休時所給付給員工的退休金，新制退休金是僱主每月按員工薪資的6%提撥到個人退休金專戶的退休金給付。而這二種:勞保老年給付與勞工退休金給付加總起來，在一般勞工退休時所領到的錢算起來，它的所得替代率可能不到50%(所得替代率是指退休後每月所得除以退休前每月收入所得之比例，所得替代率愈高，表示退休後可用的退休生活費愈多)，因此退休金的準備還是得靠自己多做準備。

在美國勞工可以選擇401K退休福利計劃，員工每月提撥金額至其退休金帳戶，公司可能也相對提撥一部份金額，而帳戶的錢可以用來投資共同基金等標的，由員工自行決定投資項目以及自付盈虧，因此員工有可能可以累積到更多的退休金準備。

同一份調查中指出，即使在我們新制退休金中在僱主提撥6%之外，勞工也可以自提最高6%，但是自提的人數比例只有21.6％。而有46.9％受訪者有每月額外從事退休理財，但是主要以購買保險商品為主佔70.1％。由於現在保單預定利率偏低，購買儲蓄險是可以做為退休規劃的選項之一，但是如果全部用保險來做退休金的準備，將要付出更多成本才能完成退休的目標，建議還是適度的承擔風險，以其他投資工具搭配來做退休規劃，較容易達成退休金的準備。

除了自提6%的新制退休金提撥的方式外，你自己其實可以藉由每月固定提撥薪水的一定比例，進入一個你專門用來做退休準備的帳戶內，利用這個帳戶內的錢來做投資建立你的退休基金。至於投資工具的選擇，建議挑選方便做投資管理的工具為主，例如：保險公司的變額年金，因為有數百種投資標的（基金、ETF等）可供選擇，方便做資產配置，在同一平台內一年也可以有6~12次免費轉換投資標的的優惠，與分散在多家銀行購買基金的方式比起來，管理上會方便許多。

另外ETF指數型股票基金，也因為其手續費成本低，及追蹤指數的被動式投資管理方式，可以有效分散風險及做好資產配置，也適合做為退休規劃的投資工具。例如一支全球型股票ETF，就已經包含了世界各國的股票，再加上一支以追蹤MSCI Emerging Markets Index（MSCI新興市場指數）的績效表現為目標的ETF，投資組合中以這樣的二支ETF就做好全球股票的資產配置了。當然投資策略還是要依照你投資時間長短（距離退休還有多少時間？還是已經退休了？）可承受風險程度等等，來選擇保守穩健等投資策略做投資。

文章來源：本文經原作授權轉載，作者為「Taylor廖義榮」。更多資料請參考 IFA獨立理財顧問網。

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