週末電梯保養因老闆代班而受重傷，保險理賠嗎？

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週末電梯保養因老闆代班而受重傷，保險理賠嗎？

網友提問：
電梯保養維修公司老闆週末因勞工休假代班而受重傷，治療後去申請保險理賠，當理賠申請出來時，保險業務人員說：「因為我是屬於管理階層雇主，但卻因該幫忙事項性質關係，致使危險程度增加，因此減少理賠數目！」

保險法第30條規定「保險人對於因履行道德上之義務所致之損害，應負賠償責任。」

保險法第61條規定「危險增加通知義務之例外」如下：
一、損害之發生不影響保險人之負擔者。
二、為防護保險人之利益者。
三、為履行道德上之義務者。
請問：因臨時幫勞工的忙，導致意外受傷，這項符合為履行道德上之義務所致之損害嗎？

【回答】

一、

保險契約重視【誠實信用、對價平衡】，所謂對價平衡是保險人所承擔的危險與所收取的保費處於平衡關係。當保險契約存續中，當此對價遭受破壞，例如職業類別變更導致危險增加，須增收保費，以維持對價平衡，舉例：被保險人原為學生，但爾後兼職開計程車。保險法第59條規定：「第59條【危險增加之通知】要保人對於保險契約內所載增加危險之情形應通知者，應於知悉後通知保險人。危險增加，由於要保人或被保險人之行為所致，其危險達於應增加保險費或終止契約之程度者，要保人或被保險人應先通知保險人。危險增加，不由於要保人或被保險人之行為所致者，要保人或被保險人應於知悉後十日內通知保險人。危險減少時，被保險人得請求保險人重新核定保費。」職業職務的變更屬於主觀危險的增加------危險增加，由於要保人或被保險人之行為所致，要保人或被保險人應先通知保險人。違反主觀危險通知義務之效果，依保險法第57條規定辦理「當事人之一方對於他方應通知之事項而怠於通知者，除不可抗力之事故外，不問是否故意，他方得據為解除保險契約之原因。」

二、

危險增加的三大特質（一）重要性（二）持續性（三）不可預見性。（註：摘錄自將朝國教授著「保險法基礎理論」第七章第二節第二款）

（一）重要性：

危險增加須達影響對價平衡。

（二）持續性：

必須危險狀況之改變具有持續性始足當之，即保險契約訂立後，原危險狀況因某特定情事之發生而變換至另一新的狀況，且此新發生之狀況須繼續不變地持續一段期間，否則若原危險狀況改變之後立即促使保險事故之發生，則屬「保險事故發生之促成」，其效果依有關保險事故發生之規定定之，而非此所謂之危險增加。

（三）不可預見性：

除了重要性及持續性，危險增加必須具有危險狀況改變之不可預見性。即危險狀況之改變須訂約當時所未曾預料而未予估計者，若其危險狀況已經計算在內，則不影響對價平衡，故非屬此所謂之危險增加。