正確的保險規劃:讓你的淨保額變成正數

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正確的保險規劃:讓你的淨保額變成正數

這次颱風襲台沒有傳來太大的災情，最後卻帶給我們一個令人悲傷的空難事件消息。據報載復興航空澎湖空難事件中，每位罹難者的保險理賠金額竟然不到300萬元，讓人感到相當的詫異。每當有天災、人禍等重大事故發生時，大家才驚覺國人的保險投保額度都偏低，沒有辦法為家人提供足夠的保障。根據行政院主計處101年家庭收支調查報告顯示，101年國內經濟緩步成長，每戶所得總額 117.7 萬元，而每一家庭平均支出 92.6 萬元。如果以不到300萬元的保額來看，事實上只相當於台灣一個家庭約3年的支出，以這樣的額度來說，相信多數人會認同這樣的額度是偏低的。

面臨未來不可知的風險，要怎麼來做保險保障的規劃，讓自己與家人都有足夠的保障呢? 以下是幾點建議:

檢視你的”淨保額”有多少?
如果用你的資產減去負債得出來的值是正數，那表示你的資產大於負債，你的淨資產是正的。同樣的，如果你的壽險保障額度，是大於你的所需要的額度，你的保單的淨保額是正的；反之如果你的保額根本就無法滿足你所需要的額度，你的保險的淨保額是負的，那你應該把你的保單拿出來做一番整理了。

在這篇文章:運用定期壽險彈性補足人生保障缺口中，我提到了怎麼去計算你所需要的保障額度：

所需要購買的壽險保障額度C=A-B
A. 所需要的準備：
1. 每月日常生活費乘以希望留給家人的保障年期
  （當發生風險時，家人會面臨突然失去家裡重要（也許是唯一的）家庭經濟來源的狀況，可能需要重新學習工作技能，以便回到職場工作等等調整，這項目代表您預計留給家人的經濟緩衝準備）
2. 未償債務（信用貸款、卡債、其他債務）
3. 房屋貸款餘額
4. 子女教育金準備
5. 最後一筆費用（醫療費用、人生禮儀最後處理費用）
6. 留給父母的孝養金
B. 已有儲蓄準備：
1. 已有儲蓄準備（定存或已有投資, 可以立刻變現者）
2. 壽險有效保額（契約有效的保單中的壽險額度）
3. 其他的準備
當你的壽險保障額度減去C值，所得到的值大於零時，你的”淨保額”才是正數，也代表你買了足夠的保障了。