運用定期壽險彈性補足人生保障缺口

分享到 Google+ Facebook LINE

運用定期壽險彈性補足人生保障缺口

大多數人可能沒有真正去想過，如果需要保險的話，要買多少保額是合適的？多數的情況應該都是業務員告訴客戶說他需要買的額度是多少，客戶衡量他自己的預算後就購買了，或甚至是因為人情關係買的保單。老實說保險商品琳瑯滿目，有不同的險種、不同的給付條件，光是看保單條款就讓人丈二金剛摸不著頭緒，要去弄清楚保險的區別還真是不容易。不過保險業務員有幾十萬大軍，專業守紀律的不在少數，但是難免有極少數業務員用比較不正確的方式在銷售保單，消費者還是有必要對保險的專業稍做涉獵，在投保時也可以維護自己的權益。

首先在投保壽險時到底需要投保多少保額？比較常看到的說法是保費應該是收入的十分之一，這樣的說法太過籠統，單以保費來做計算並不合適，同樣的保費，但是買到的保障額度可能天差地遠。另外一種算法是用自己還可以工作的年期與收入來計算，例如預計還有20年工作生涯、每月薪水6萬，他所需要買的額度是：6萬x12個月x20年=1,440萬，這種算法又太過於簡化，它並沒有去考慮家庭負擔等因素。

在理財規劃的實務上我們常用的計算方法，是用一種比較貼近實務的算法，以他所需要的準備(A)，去減去他已經有的準備(B)，所得到的值(C)是他所需要購買的壽險保障額度。這其實是一種家庭資產負債表的概念，假設這個人發生風險的當下，壽險的給付額度可以幫他清償掉家庭的負債、貸款等，另外提供一筆金額讓他的家人有緩衝時間做應變（例如配偶需要重新學習工作技能，以便回到職場工作等等調整)，完成心願(讓子女完成學業、有能力獨立自主等）。

這裡面的A與B就包括了：

A. 所需要的準備：

每月日常生活費乘以希望留給家人的保障年期
（當發生風險時，家人會面臨突然失去家裡重要（也許是唯一的）家庭經濟來源的狀況，可能需要重新學習工作技能，以便回到職場工作等等調整，這項目代表您預計留給家人的經濟緩衝準備）
未償債務（信用貸款、卡債、其他債務）
房屋貸款餘額
子女教育金準備
最後一筆費用（醫療費用、人生禮儀最後處理費用）
留給父母的孝養金

B. 已有儲蓄準備：