從保險申訴率看如何避免保單糾紛

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從保險申訴率看如何避免保單糾紛

財團法人金融消費評議中心每年會針對銀行、保險、證券業消費者的申訴案件，做一份申訴案件及申訴率統計表(見文章後面，為方便比較我們把它按照申訴比率高低做排列)。雖然我們不能很武斷的單憑這份資料，就知道被申訴的公司到底是為何被申訴，但是從申訴比例高低的比較，你還是可以看到一家公司在產品設計、業務員素質及其服務品質上看到一些端倪。

在現今的環境，保險商品由於產品相對複雜，不管是商品內容、契約條款、理賠等等，與其他金融商品相比真是相當的複雜。尤其現在銀行、證券、保險等等行業都在經營財富管理的業務，由於受到利率低迷的影響，銀行本業利潤下降；因此銀行現在有都成立保代公司兼做保單的銷售。銀行理專主力多以銷售儲蓄色彩濃厚的養老險、增額壽險為主，在理專銷售過程中這類商品常被拿來和定存做比較。而這時理專如果解釋的不夠清楚，甚至會讓保戶誤以為是定存，等到急需用錢辦理提前解約時，才發現無法像定存一樣百分之百拿回所繳的本金，因而衍生銷售糾紛。而在其他通路類似的糾紛也一再的發生。

發生面對金融從業人員不當的銷售消費者到底應該如何自保，避免這樣的糾紛? 以下提供你一些可以做購買與否參考的依據:

從業人員:這儲蓄險利率2.5%比定存利率高很多喔!

你可以這樣回問:

Q.:你說的利率2.5%是寫在那裡?
你們的廣告文宣上面有寫嗎?

A:從業人員的回答可能是:保單預定利率2.5%就相當於定存利率

實情:
宣告利率、預定利率都是保單上常見的專有名詞，但是這兩個利率都不是保單所可以產生的實質投報率。

所謂的預定利率，是保險公司將保戶所繳的部分保費拿去做投資，預期未來會得到報酬率，而保險公司預先將未來的投資報酬率回饋給保戶，在計算保費時就直接扣抵保費，因此預定利率越高，保戶所要繳交的保費越低。

為什麼說只有部分保費拿去做投資? 因為保戶所繳的保費中，有部分要拿來支付保險公司的行政費用、給業務員的佣金、內勤人員的薪水等等。還有保單還是有保障的成份在，因此另外有一部分要拿來作為危險保費，把這些費用扣除後剩下的保費才是保險公司拿去投資的錢，實際報酬率就是從投資的金額計算。這跟你把錢放定存是不一樣的，錢存銀行它並沒有業務員佣金、保額的保障、提存責任準備金等等；所以如果你用預定利率推算回去，常會發現與實際報酬率之間有很大出入，因為保險公司所提供的報酬是以投資部分來計算。因此保單預定利率，無法直接等同於定存利率或是保單的投資報酬率。
從業人員:您買這保單就像錢放銀行做定存一樣

Q:客戶:你說的存6年領回跟定存一樣，那中間萬一我臨時急需要用錢，我可以隨時把我的本金100%拿回來囉?

A:從業人員:要儲蓄當然是要有紀律的存，不要隨便動用比較好

實情:
提前解約會扣解約手續費，儲蓄險保單最好不要輕易解約，因為在扣除解約手續費後，有可能會拿不回過去的總繳保費，解約手續費則會隨著保單年期逐年降低。解約所能拿回的金額，在商品宣傳單上都有註明，消費者在購買前，要仔細考量清楚自己的需求，如果短期內會有現金的需求的話，建議就要慎重考量是否要購買儲蓄險。

部份從業人員為了業績，怕嚇跑客戶，在解約金上面也不會主動告知，因此你在投保前需要更家謹慎評估。