一年期以下傷害保險及健康保險的大變革
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最近壽險業界有一個在進行中的事情，就是「一年期以下傷害保險及健康保險費率檢測機制」*(不適用團體保險、旅行平安險及豁免保費商品)。
這個費率檢測機制的重點如下：當實際損失率減除預期損失率的絕對值>=X%時，需檢討、調整費率及完成法定程序。在2014年到2016年，這個X值由保險公司自行決定，而2017年之後，這個X值由保險局統一決定。
在2014年11月底將完成首次費率調整的程序，2015年之後將於每年7月底前完成程序。而建議調整的費率就是找出一個費率，使得調整後實際損失率減除預期損失率的絕對值<X%
舉個例，假設有一張一年期的傷害保險是100元，預期損失率是80%(也就是預期損失80元)，實際損失率是50%(也就是實際平均每張損失50元)，且X%=10%，則這張保單，因為50%-80%的絕對值30%>10%，所以這張保單的費率要調整，怎麼調整呢？可以把這張保單調整成65元，這調整後實際損失率變成50/65=77%，預期損失率為80%，77%-80%的絕對值=3%<10%。所以65元就可以是調整後的費率。
有可能會產生以下幾點的影響：
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最近壽險業界有一個在進行中的事情，就是「一年期以下傷害保險及健康保險費率檢測機制」*(不適用團體保險、旅行平安險及豁免保費商品)。
這個費率檢測機制的重點如下：當實際損失率減除預期損失率的絕對值>=X%時，需檢討、調整費率及完成法定程序。在2014年到2016年，這個X值由保險公司自行決定，而2017年之後，這個X值由保險局統一決定。
在2014年11月底將完成首次費率調整的程序，2015年之後將於每年7月底前完成程序。而建議調整的費率就是找出一個費率，使得調整後實際損失率減除預期損失率的絕對值<X%
舉個例，假設有一張一年期的傷害保險是100元，預期損失率是80%(也就是預期損失80元)，實際損失率是50%(也就是實際平均每張損失50元)，且X%=10%，則這張保單，因為50%-80%的絕對值30%>10%，所以這張保單的費率要調整，怎麼調整呢？可以把這張保單調整成65元，這調整後實際損失率變成50/65=77%，預期損失率為80%，77%-80%的絕對值=3%<10%。所以65元就可以是調整後的費率。
有可能會產生以下幾點的影響：
- 這看起來是一個對保戶的美意，因為如此以來，當保險公司整體理賠經驗好時，就可以調降保費。
- 不過，反之亦然，在顧及保險公司財務穩健的情形下，整體理賠經驗不好時，就會提高保費。可是，對個別沒有理賠經驗的保戶而言，產生了莫名被調費的不公平心理因素。
- 另外，保費在最糟的情形下，面臨一年調整一次費率的命運。保險公司調整費率，當然要盡到告知保戶的責任，所以除了網上公告，可能還要發信通知要保人，在無形之中，增加一些作業成本。
- 其實對一年期保證續保的保險商品，保險公司的利測方式，仍是以從發單年齡到續保保障期滿的區間做利測。但面臨未來費率檢測機制，這類險種的利潤測試難度變高，利測結果可以採信的程序將降低。保險公司控制一年期的附加費用率效益要提高，不然一年期保險續保的附約有可能銷售前利潤測試會過，但在其他經驗不變之下，只因為理賠經驗減少，就造成有費差損的情形發生。
- 業務人員在收費服務上，變成常要面臨告訴保戶為什麼一年期的附約費率要調整的原因，而基於服務的困難度增加，一年期這類險種的銷售件數有可能會受到影響。
- 保險公司面臨過大的費率調整通知成本，可能選擇不做一年期附約型態的傷害保險及醫療保險。或許可以預期將出現更多二年期或更長年期附約型態的傷害保險及醫療保險，來躲避這個檢測費率的機制。
*可以在保險雲世代講義中心下載「一年期以下傷害保險及健康保險費率檢測機制」。
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