連生型投資型保單

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連生型投資型保單

據報載，國泰人壽推出國內首張親子共同投保的投資型保單，讓父母其中1人可與1位子女共同投保成為被保險人，而在子女未滿25歲前，提供家長壽險保障，同時也豁免子女25歲前的定期保險費。

報導裏面使用「連生」的字眼，其實不太對，因為一般來說，「連生」是指兩人同時具有保障，但是這一張保單，實質上在時間上，兩位被保險人並不同時具有保障。在時間上，子女25歲前保的是家長，25歲之後，保的是子女。

有趣的是，藉由這樣的作法，讓人「保障可以傳承」，就是隨著子女成年，家庭經濟責任逐漸移轉至小孩身上，因此當小孩滿25歲時，壽險保障對象就由「大人自動轉為孩子至終身」，保單可持續守護家庭，且累積的保單帳戶價值也可作為子女成家立業的基金或大人的退休財源。

其實國內還有另外一張真正的連生型投資型保單，是國泰人壽推出的夫妻連生型投資型保單，依條款看來，這張保單是夫妻兩人同時享有保障，因為是一張保單的緣故，所以只扣一次附加費用率，所以對新婚的夫妻來說，這張保單算是一張可以省下支出的保單。

連生型保單精算上有什麼特別呢？
原則上，連生的兩個人，因為有情感上的依靠，所以用的死亡率和單獨看兩個人的死亡率是不同。所以，設計連生型保單，統計上的難處就是要找出國內人口中，結為夫妻後，兩個人的死亡率情形。而這一點，相信在國內審查委員的把關下，國泰人壽做到了。

其實筆者更希望的是，有人壽公司可以做出全家的連生型投資型保單，這樣只要一張保單，就可以有全家的保障。

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