利變壽險監管措施之後

分享到 Google+ Facebook LINE

利變壽險監管措施之後

只要是傳統壽險，都有保單預定利率，用來增長保單價值準備金的利息。利變壽險也是傳統壽險的一種，同樣有保單預定利率，唯一的差別是多了一個宣告利率。

這個「宣告利率」和「保單預定利率」的差額，一般稱之增值回饋金。有三種用法，第一個是現金給付。這主要是讓保戶有一個選擇，可以把差額所產生的利息，及早用現金領回。通常這也是定存族所看重的點。

第二個是儲存生息，如果是儲存生息，可以視為「真的保單預定利率」=「原來的保單預定利率」+「宣告利率-原來的保單預定利率」，也是利變壽險的本意。就是把宣告利率來當成保單預定利率，換句話說，在第二種用法裏，預定利率會變動且高於原本固定的保單預定利率，通常這也是定存族所看重的點。

第三種是以差額所產生的金額，用來增購新的保額。而因為這種方式是著重在保障，但通常利息所能夠增購的保額並不高，通常較少有保戶青睞。

但由於今市場大賣利變壽險，所以金管會目前新增三項監管措施：

增值回饋金，未來只能增購保額，不能儲存生息或用現金方式領回。這個措施會降低定存族購買的意願。
利變壽險要收解約費用，比照利變年金，至少收6年，用意是要保戶不要太早出場。這個措施也會降低定存族購買的意願。
即使繳費期滿，也要提供增值回饋金。目前有公司只在「繳費期間內」提供增值回饋金，但繳費期滿就不提供。此一措施會使保戶的壽險保障增加，但因是用利息增購，預期幅度不會增高太多，故並不具有顯著的吸引力。

推薦書籍