感冒服用安眠藥必須告知?

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感冒服用安眠藥必須告知?

［申訴案例］
王小姐投保人壽保險附加住院醫療及癌症險，保單生效一年多後因身體不適，前往就醫，經檢查罹患子宮頸癌，住院手術治療後向保險公司申請理賠，保險公司在給付理賠金的同時，主張王小姐投保前一年內，曾服用安眠藥，惟對要保書健康告知中「過去一年內是否曾因患有下列疾病而接受醫師治療、診療或用藥？－吸食或注射鎮靜劑或安眠藥或安非他命」的詢問，未據實回答而主張違反告知義務解除全部契約，王小姐則提供病歷，主張其服用安眠藥是因感冒夜咳致睡眠品質不佳，醫師才增加安眠藥以讓王小姐得到充分的休息，感冒痊癒後即再無服用安眠藥的記錄。惟保險公司仍堅持解除保險契約的決定！

［參考意見］
本案例有二個核心的問題，說明如下：
一、本問項並非詢問有無服用安眠藥
本問項的結構，筆者認為應在詢問被保險人過去一年內，是否曾有因為「吸食或注射鎮靜劑或安眠藥或安非他命」，而導致被保險人因而「接受醫師治療、診療或用藥？」。因為單純依醫師處方服用安眠藥，本身即為接受醫師治療、診療或用藥的結果，安眠藥本身並非病況，何來多此一問。故本問項應是指使用安眠藥發生病況而有就診的情形，而非過去一年有無服用安眠藥。　

二、動作為吸食或注射
本問項詢問的動作是「吸食或注射」，而非一般使用藥物的「吞食或服用」，其動作反較類似於毒品及麻醉藥品的攝取動作，就吸食或注射毒品而言，其動作是指用口吸、鼻吸、吞服、飲用、皮下注射或静脈注射等方法使用毒品，其範圍顯然遠大於醫療性質服用安眠藥的方式。一般因病而有使用安眠藥物的情形時，並不會藉由「吸食或注射」的動作攝取，故本問項詢問之目的，應在於徵詢被保險人有無濫用安眠藥的問題，而非單純只是曾有服用安眠藥的記錄。

王小姐只是感冒夜咳難以成眠，致使主治醫師在處方中加入安眠藥，以幫助王小姐入眠，並不符合保險公司詢問事項的範圍，故本案並無違反告知義務的問題，保險公司如此主張，應該是難以成立的。我們在實務案件中看到許多被保險人投保後發生重症，但該重症並無違反告知義務的問題，惟保險契約仍被保險公司解除，而原因只是投保前有些無關緊要或輕症的疾病未告知。這種做法不禁讓人懷疑是否有部份保險公司為了迴避未來重症的理賠責任，而想方設法「處理掉」保險契約。保險公司如因前述情形惡意解除契約，在有些國家的罰責是相當重的，但在國內保險法、消費者保護法及金融消費保護法均無類似的規定，這應是未來修法時，可以考慮增訂的規範。

　

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