醫療理賠要收據正本-原則問題?有問題的原則? Page2

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筆者其實相當佩服直接拒保的保險公司，因為這涉及到相當大的保費收入，甚至可能影響到整張保單是否仍會投保，也要面臨業務人員強大的質疑，但相對於裝聾作啞，只收保費不理賠的公司，至少表現出專業的堅持。不過其實在國外是有所謂的「給付協調條款(Coordination of Benefits ,COB)」，給付協調條款又稱反重複給付條款，COB條款所根據的理論是：醫療費用保險是一補償性的契約，爲防止被保險人因疾病或意外事故發生，所有醫療險的給付總額超過實際發生的醫療費用，以致自其中獲取額外利益，違背保險損害補償原則，所以要有和其它已存在之保險協調給付的條款，使給付總額不至超過實際費用以減少道德危險。在實際運用時，通常會約定何張保單為第一保單(Primary Policy)，發生理賠時先由第一保單支付至其上限為止，第二張以後的保單為從屬保單(Secondary Policy)，只支付第一保單支付後仍剩餘的費用(但仍受第二張保單給付上限的限制)，但所有保單給付之和仍不得超過實際發生的費用。當然這樣的做法，第二張以後的保單，自然不該收取原有的保費，而是應視第一保單的保障內容及額度，大幅調降保費，以因應風險的變動。

當然前述COB的做法，會使後手的保險公司面臨相當繁複的作業及費率計算，尤其前後二家公司的醫療險未必全然相同，原先設定備位支援的第二保單，可能因第一保單拒絕理賠，而在理賠時變成第一保單，此時勢也將牽動費率問題，凡此種種都有賴引進此一做法時，在制度設計上必須善加綢繆。

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