人壽保險常見爭議問題解析(六)：寄發解約函逾期，還有效嗎？

分享到 Google+ Facebook LINE

人壽保險常見爭議問題解析(六)：寄發解約函逾期，還有效嗎？

《案例》
A保險公司保戶甲申請理賠時，為查詢甲是否有投保前之病史，向甲之就診醫院查詢病歷，且於101年2月6日即收到醫院病歷，証實甲確實有於投保前罹患相關疾病之病歷，於是在101年2月20日(即一個月內)寄發存証信函，以解除契約，但因內部作業疏失導致信件遭郵局退件，後A公司於備齊文件再於101年3月10日寄發解約之存証信函，但此時已逾越收到醫院病歷文件一個月以上期間，則A公司之解除契約是否有效?

《解析》
一、依保險法第64條規定:「訂立契約時，要保人對於保險人之書面詢問，應據實說明」，而要保人之告知不實，如果足以變更或減少保險人對於危險之估計者，保險人得解除契約，但前項解除權，自保險人知有解除之原因後，經過一個月不行使而消滅，此即所謂保險人之契約解除權除斥期間，所以保險公司通常在處理保戶涉及違反告知義務案件時，必須注意掌握時間，否則，一旦逾期，即不得行使。

二、依民法第95條第1項:「非對話而為意思表示者，其意思表示以通知達到相對人時發生效力」，而所謂「達到」，係指意思表示達到相對人支配之範圍，置於相對人隨時可以了解其內容之客觀狀態而言。(最高法院58年台上字第715號立有判例)

三、因解約存証信函屬於上述所指「非對話之意思表示」所以必須在法定一個月除斥期間內達到保戶之住居所或營業所，使相對人(保戶)處於可以支配隨時了解之狀態始可。

四、而以本件來說，如果因為A公司內部作業之疏失(印鑑有誤)而遭郵局退回，則存証信函尚未達到保戶，不生解約之效力，雖然A公司於101年3月10日再寄發解約函，但如果已逾一個月期限，則不生解約之效力。

五、綜上可知，保險公司如果已經知悉保戶有不實告知且符合保險法第64條可以解約之程度，務必以積極、快速、正確有效的方式送達予保戶，至於就保戶而言，於投保時仍以誠實告知病史為宜，畢竟保險契約為最大善意之契約，且民法第148條亦明定:「行使權利、履行義務應依誠實信用之原則」，本條不僅為法律，亦符合人類對於基本倫理道德之要求。

推薦書籍