保單價值準備金的介紹(二)-減額繳清與展期定期

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保單價值準備金的介紹(二)-減額繳清與展期定期

在保單價值準備金的介紹(一)中，我們說過，保單價值準備金是指保單在保戶眼中具有的「現金價值」，雖然並不是代表該保險在保戶心中的「價值」。但因為有這保單的「現金價值」，所以它至少是一個標準，所以在很多保單的服務，都會以此來做基準出發。

當保戶沒有錢且未來也不想再繳保費，又想享同樣類型的保障，「減額繳清」就是唯一可以做的選擇。那「減額繳清」的運作邏輯是什麼呢？原來還是回到這個基本關係∶

「這一年底的保單價值準備金=
上一年底的保單價值準備金*+這一年的純保費-這一年預期理賠+這一年的利息。」

只是把未來所有年度的「這一年的純保費」都當成零，透過調整保額(減額)，把未來所有年度的「這一年預期理賠」全部做等比例調降的動作，使得保障期間最後一年底保單價值準備金變成零。

當保戶沒有錢且未來也不想再繳保費，又想享有最基本的壽險保障，「展期定期」就是唯一可以做的選擇。那「展期定期」的運作邏輯是什麼呢？原來還是回到這個基本關係∶

「這一年底的保單價值準備金=
上一年底的保單價值準備金*+這一年的純保費-這一年預期理賠+這一年的利息。」

只是把未來所有年度的「這一年的純保費」都當成零，變成只提供死亡給付，把未來所有年度的「這一年預期理賠」全部變成「這一年預期死亡理賠」，而提供的保障期間，將只到保單價值準備金變成零的時間點。而如果這一個時間點大於保障期間，原先辦理「展期定期」時，超過的保單價值準備金，就會用來做於購買『原契約期滿(保障期滿或繳費期滿，依公司實務不同而不同)給付生存保險金的躉繳「生存保險」』。但是，保戶得注意，在保單變成「展期定期」之後，就只是一個單純的壽險，即使原保單是醫療險，「展期定期」之後，就是一個單純的壽險。所以保戶在做「展期定期」之前宜謹慎。

註*：上一年底的保單價值準備金將會扣除營業費用。營業費用=最小值(1%×原保險金額，保單價值準備金-解約金)為上限。

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