保單價值準備金的介紹(一)

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保單價值準備金的介紹(一)

在保單中，從保戶的觀點出發，代表保單價值的數字，就是保單價值準備金。在保險未成立之前，這個保單並沒有價值，所以保單價值準備金為零，在保障期滿之後，也就是保單結束之後，保單也沒有價值，所以保單價值準備金為零。

在保障期間呢？保單價值準備金會滿足一個關係，這個關係如下：

這一年底的保單價值準備金=
上一年底的保單價值準備金+這一年的純保費-這一年預期理賠+這一年的利息。

從這個式子可以看出來，保單價值準備金其實是一種所繳純保費扣除預期理賠後，加計利息不斷累積的金額，在繳費期間，通常因純保費會大於預期理賠，保單價值準備金會不斷增加，在繳費期滿之後，就不會有純保費，故依同樣的式子，保單價值準備金會一直減少，直到保障期滿，保單價值準備金就歸零。

所以，在某一個時間點如果保單價值準備金很高，這是表示著預期未來的給付很沉重，譬如說，生存金很重的商品。而如果一個保單價值準備金很低的商品，表示過去收的純保費已經幾乎是完全用在預期理賠上面，譬如說定期的壽險。

保單價值準備金高，並不真的代表保單具有高「價值」，因為保單的「價值」是因人而異的。譬如說，如果一個消費者真正需要的是定期的壽險，但是所購買卻是生存金很高的生死合險，那所購買的生死合險，具有高的保單價值準備金，但是所購買的保單，對他一點實質的「價值」也沒有。反而是保單價值準備金低的定期壽險，才是對他有實質的「價值」。反之亦然。

所以，我們可以這樣說，保單價值準備金是指保單在保戶眼中具有的「現金價值」，但是，並不是代表在保戶心中的「價值」。而所購買的保單若真的符合需求，就是指保單的「現金價值」=保單在保戶心中的「價值」。

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