保單價值準備金的介紹(一)

發佈日期 : 2013年12月24日 撰文 :MIB
文章編號: 3692

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保單價值準備金的介紹(一) 在保單中,從保戶的觀點出發,代表保單價值的數字,就是保單價值準備金。在保險未成立之前,這個保單並沒有價值,所以保單價值準備金為零,在保障期滿之後,也就是保單結束之後,保單也沒有價值,所以保單價值準備金為零。

在保障期間呢?保單價值準備金會滿足一個關係,這個關係如下:

這一年底的保單價值準備金=
上一年底的保單價值準備金+這一年的純保費-這一年預期理賠+這一年的利息。

從這個式子可以看出來,保單價值準備金其實是一種所繳純保費扣除預期理賠後,加計利息不斷累積的金額,在繳費期間,通常因純保費會大於預期理賠,保單價值準備金會不斷增加,在繳費期滿之後,就不會有純保費,故依同樣的式子,保單價值準備金會一直減少,直到保障期滿,保單價值準備金就歸零。

所以,在某一個時間點如果保單價值準備金很高,這是表示著預期未來的給付很沉重,譬如說,生存金很重的商品。而如果一個保單價值準備金很低的商品,表示過去收的純保費已經幾乎是完全用在預期理賠上面,譬如說定期的壽險。

保單價值準備金高,並不真的代表保單具有高「價值」,因為保單的「價值」是因人而異的。譬如說,如果一個消費者真正需要的是定期的壽險,但是所購買卻是生存金很高的生死合險,那所購買的生死合險,具有高的保單價值準備金,但是所購買的保單,對他一點實質的「價值」也沒有。反而是保單價值準備金低的定期壽險,才是對他有實質的「價值」。反之亦然。

所以,我們可以這樣說,保單價值準備金是指保單在保戶眼中具有的「現金價值」,但是,並不是代表在保戶心中的「價值」。而所購買的保單若真的符合需求,就是指保單的「現金價值」=保單在保戶心中的「價值」。





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