商業保險的本質-「使用者付費」? 利率的影響

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商業保險的本質-「使用者付費」? 利率的影響

上一次我們提到，保險商品訂定保費的原則，依然是「使用者付費」。只不過，是由「一群人」「使用者付費」。

本文將探討利率對保費的影響。同上次的例子，我們依然借用五位得道高人，悟保、悟險、悟雲、悟世及悟代。但是，我們假設利率為3%。

五位30歲的得道高人已經了脫生死，完全能預見自己的死期，並希望自己往生時，有100萬元可供後生小輩使用，並且每個人最多只想存20年，從「個人」「使用者付費」及「一群人」「使用者付費」的角度來思考，每個人每年分別應存的金額如下表：

高人	預見死期	利率為0%時每年應存金額	利率為3%時每年應存金額
悟保	第3年	50萬	478,263元
悟險	第11年	10萬	84,690元
悟雲	第21年	5萬	36,143元
悟世	第51年	5萬	14,886元
悟代	第61年	5萬	11,076元
「一群人」的保險費		6萬9千元	46,506元

由上例可見，利率實在是有太大的影響，對悟代來說，若從個人角度，從5萬變1萬1千，而從一群人角度，也從6萬9千元變成4萬7千元左右。這也就是為什麼當利率降低的時候，保險市場會一片哀嚎。

另外，在上面的例子中，對悟保來說，實在是太有利，如果他每年只付了46,506元，兩年共付約9萬3千元，但是第3年往生就可以有100萬，對保險公司不是太恐怖了嗎？這個現象又要如何解套呢？

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