商業保險的本質-「使用者付費」?
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相信保險業務同仁都知道，保險這種無形商品之所以存在，是因為大數法則。不過，大數法則只是解決保險在訂定保費時的困難之處，而商業保險的本質其實不脫離商業思維，整個訂定保費的原則，依然是「使用者付費」。
我們簡單舉下面的例子（假設利率是0%）：
五位30歲的得道高人已經了脫生死，完全能預見自己的死期，並希望自己生時，可以有100萬元可供後生小輩使用，並且每個人最多只想存20年，如果從「個人」「使用者付費」的角度來思考，每個人每年應存的金額如下表：
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相信保險業務同仁都知道，保險這種無形商品之所以存在，是因為大數法則。不過，大數法則只是解決保險在訂定保費時的困難之處，而商業保險的本質其實不脫離商業思維，整個訂定保費的原則，依然是「使用者付費」。我們簡單舉下面的例子（假設利率是0%）：
五位30歲的得道高人已經了脫生死，完全能預見自己的死期，並希望自己生時，可以有100萬元可供後生小輩使用，並且每個人最多只想存20年，如果從「個人」「使用者付費」的角度來思考，每個人每年應存的金額如下表：
| 高人 | 預見死期 | 每年應存金額 |
|---|---|---|
| 悟保 | 第3年 | 50萬 |
| 悟險 | 第11年 | 10萬 |
| 悟雲 | 第21年 | 5萬 |
| 悟世 | 第51年 | 5萬 |
| 悟代 | 第61年 | 5萬 |
但是，如果改由「一群人」「使用者付費」的角度來思考，結果就會變成每人每年要存的錢是6萬9千元。（有興趣的，可以參考excel的M13欄）。
所以，保險的保費，是把「一群人」「使用者付費」所算出來的價錢，向「個人」收費。
不過，上面的例子中，對悟雲、悟世及悟代來說，看起來不是很有利。因為，對悟代來說，他自己只要每年存5萬元，加入這「一群人」，他反而每年要繳6萬9千元。這個現象，要如何才能解套，讓悟代也願意加入這「一群人」裏面呢？
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