【案例】

乙小姐於99年10月23日向保險公司投保癌症險三個單位，投保後在100年1月20日赴衛生所進行抹片檢查發現有異常情形，經建議前往醫院做進一步檢查，後在100年1月25日至醫院檢查被確診為子宮頸癌二期住院治療，出院後檢附病理切片及住院相關資料向保險公司申請理賠，保險公司拒絕癌症險的理賠是否有理？

【說明】

健康險對於疾病的理賠，都設有等待期的規定，以住院醫療險為例，通常等待期為30天，也就是如果被保險人在30天內罹患疾病是不會被理賠的，當然這還分可逆轉與不可逆轉疾病二種，可逆轉的疾病在本次痊癒後，下次再發生同一疾病，則可以被理賠，例如感冒；不可逆轉的疾病，因為發病之後是不會痊癒的，所以即使過了等待期之後，仍不會被理賠，例如等待期內發現糖尿病。

等待期是用以處理道德風險的制度設計，以避免有人身體已經發生不適，趕快投保，待承保後即可就診申請理賠，對其他誠實的投保大眾是相當不公平的，也會造成理賠經驗數字的失真。等待期內發生疾病，就一般住院醫療險來說，因尚有許多疾病可以被保障，所以保單會持續有效；但如為癌症險，因癌症已發生於等待期致無法被理賠，保單再存在也已失去意義，所以通常保單會設計成退還已繳保險費，保單終止。

過去的癌症險等待期多為30天，但因理賠經驗非常差，因此現在的等待期都已改為90天。癌症從癌細胞產生、癌細胞異常分化增生、病徵出現、就診及至確診，此一時間流程很難說需要多久的時間，我們也無法論定癌細胞何時出現，依現行癌症險的設計，至少癌症病徵出現時，癌症險必須已經經過了九十天的等待期才可，如病徵出現在等待期內，但等待期結束後才經確診為癌症時，只要保險公司可以舉證，仍會被主張為等待期內已發生癌症而拒賠。本案例會因疾病病徵發生於等待期，雖然等待期結束之後才確診，仍會被主張等待期疾病而被拒賠。