住院醫療險－保險公司為什麼要這麼多份調閱病歷同意書？

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住院醫療險－保險公司為什麼要這麼多份調閱病歷同意書？

【案例】

某甲於99年10月23日向保險公司投保壽險，並附加每日3000元的實支實付型住院醫療險，之後於99年12月18日因高血壓住院六天後出院，向保險公司申請理賠，二週後保險公司通知要補許多份調閱病歷同意書，到底怎麼回事？

【說明】

消費者申請保險理賠時，經常會遇到保險公司要求提供調閱病歷同意書，有時還會要求很多份，讓消費者很疑惑，甚至質疑保險公司應該在核保時就做好調閱病歷的工作，而不是在理賠時才來挖根刨底，質疑保險公司找麻煩！

保險公司所有的行政成本，在最後當然都會轉嫁給消費者負擔，成為附加費用的一部份，依行政院衛生署的統計資料顯示，在民國100年，台灣各級的醫院共有507家，各種診所共有20628家，在沒有資源整合的實務狀態下，超過21000家的醫療院所查一遍病歷資料要花多少成本？要花多少時間？再者例如消費者投保時卅歲，過去卅年曾因各種大大小小不同的疾病，在五十家醫療院所留有就診記錄，依目前實務上來說，調閱病歷的行情醫院每份約收1000元，五十家調病歷的成本就已經要50000元了，如果這些成本全轉嫁由消費者負擔，保費恐又要飛漲，也不是一般消費者所願意負擔的。

為了節省前述非必要的浪費，在制度設計上，又因為要保人及被保險人最清楚自己的健康狀況，所以設計了所謂的「告知義務」及「既往症」二項作法，保險公司原則上相信要保人及被保險人的告知，並就其告知內容決定是否承保及承保的條件，但如果消費者未誠實告知投保前已發生的健康狀況，則在投保後二年內，保險公司在影響危險評估的前提下，可以主張違反告知義務解除契約，並拒絕理賠；或者不影響危險評估，但因仍為投保前疾病，不在醫療險定義的疾病範圍內而不予理賠。