重大傷病及癌症險－重大器官移植之理賠

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重大傷病及癌症險－重大器官移植之理賠

【案例】

某甲於99年10月23日向保險公司投保重大傷病保險，投保後半年，某甲檢查後發現右側腎臟慢性腎衰竭，問是否可申請重大傷病險的理賠？如果某甲因弟弟尿毒症而住院手術摘除一顆腎臟捐給弟弟，是否可申請重大傷病險的器官移植保險金的理賠？

【說明】

約有2/1000~1500的人與生俱來只有一顆腎臟，這是先天異常的一種，當然也有部份是後天的，例如因高血脂、高血壓或糖尿病等因素，造成腎動脈狹窄，腎血流減少導致腎臟萎縮，或者由於結石、腫瘤或纖維化，造成輸尿管、膀胱不暢通，也容易造成腎臟萎縮，造成只剩一個腎臟的情況。

人體左右各有一個腎臟，只要有一個腎臟是功能正常的，就可以應付日常生活所需，只是因為只剩一個腎臟，必須慎加保護，如再失去功能或萎縮，則只有洗腎一途了，等待器官移植是條漫漫長路，部份國人因全屍的觀念，導致器官捐贈的風氣不盛。也就因為只有一顆腎並不影響腎臟的功能，所以一般所謂的尿毒症或所謂的慢性腎衰竭，都是指二顆腎臟完全失去功能而言。所以如果只有一顆腎臟慢性衰竭，並不符合重大傷病險所謂『慢性腎衰竭：係指兩個腎臟慢性且不可復原的衰竭而必須接受定期透析治療者』的定義。

另外，重大傷病保險中所定義的「重大器官移植手術：係指接受心臟、肺臟、肝臟、胰臟、腎臟或骨髓移植者。」，指的是重大器官的移入，而非移出，捐贈器官救人一命，事屬義舉，應給予褒揚，但畢竟與保險理賠是二回事，保險理賠如果讓被保險人擁有主動權，是比較易於發生道德風險的。況且既名為重大傷病保險，自應是理賠被保險人發生的重大傷害或疾病，而捐贈器官者，本身並無罹患重大傷病，甚至可能是個「活跳跳！40歲還擱是一尾活龍」。因其捐出一顆腎臟而獲得重大傷病險的理賠，也是與保險原理不符的做法。所以，某甲捐腎給其弟弟的狀況並不符合重大傷病保險的條款約定，無法獲得理賠。

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