化團保悲劇為團保喜劇！

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化團保悲劇為團保喜劇！

一個年輕人進入職場，對未來懷抱著遠大的憧憬，認知風險無處不在，加入公司提供的福利--自費團保數十年，也繳了數十年保費，發生重大傷病無法繼續工作或者退休最需要保障的時候，因為喪失被保險人身份，自費團保瞬間就消失了，只剩壽險及可有可無的意外傷害險可以經由更約權的提出而取得一份個人保單，但最需要的住院醫療及癌症險，因為沒有更約權而無法轉換為個人保單，這完全就是「團保悲劇」最佳的演繹!

團保不論自費或公費，都是依存在員工或其眷屬這個身份而來，身份存在與否有些情況是員工可以控制，例如要不要提辭呈走人，有些則是無法控制，例如突發重大傷病而無法繼續工作致須離職，員工身份被動消失的同時，保障也就不再存在，這是很可怕的情形，先不論突發重大傷病而無法繼續工作致須離職的情形，正常屆齡退休的員工情況會比較好嗎?可以自行投保個人商業保險嗎?附表一是衛生福利部國民健康署104年做的研究報告，可以看到50歲以上，沒有表中慢性病的只有43.2%，也就是56.8%的人至少有一項表中的慢性病，而有二項表中慢性病的比例已經高達28.2%，這些人投保個人險恐怕有些難度了；再看65歲這個年齡層(依60~64歲級距)，沒有表中慢性病的只有27.9%，也就是72.1%的人至少有一項表中的慢性病，而有二項表中慢性病的比例已經高達47.1%，這些人要投保個人險只怕機會渺茫! 尤其是住院醫療險!

附表一：曾經醫師診斷罹患慢性病項目數之百分比

年齡級距	樣本數	0項	1項	2項	3項	4項	5項以上
50-54歲	993	43.2	28.8	13.5	9.1	3.1	2.5
55-59歲	1,121	38.1	29.7	15.7	8.6	3.9	4.1
60-64歲	1,001	27.9	24.9	20.2	14.1	5.9	6.9
65-74歲	1,194	16.4	24.6	20.7	16.3	10.1	12
75歲以上	995	6.2	17.1	20.6	18.9	13.7	23.5

PS：
1.資料來源是衛生福利部國民健康署民國104年中老年身心社會生活狀況長期追蹤調查報告。
2.慢性病包括：高血壓、糖尿病、心臟病、中風或小中風、癌症、呼吸道疾病(慢性支氣管炎、肺氣腫、慢性阻塞性肺病)、氣喘、關節炎、風濕症、肝膽疾病、白內障、青光眼、視網膜疾病、腎臟病、腎結石、痛風、高血脂、精神疾病、失智症、巴金森氏症、髖骨骨折等20項。