健康險商品之市場概況 (三)

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健康險商品之市場概況 (三)

個人長期照顧保險統計

依據壽險公會各會員公司的個人長期照顧保險填報資料顯示，截至108年12月底國內有13家壽險公司銷售長期照顧保險(現銷售共有35張長期照顧保險商品)，個人長期照顧保險有效件數之平均保額約為20萬6千元(此保額以投保時「每年分期長照保險金」最高可能給付金額計算，不含死亡給付及一次性給付)。整體來看，105年至108年全台長期照顧保險有效契約之件數為58萬467件、60萬215件、66萬7,431件及71萬4,754件(詳如圖一)，其中男女各年佔比均約為45%及55%。顯示女性對於長期照顧保險之需求略高於男性，此可能與國人女性平均壽命高於男性，相對重視長期照顧需求之規劃有關。

圖一個人長期照顧保險歷年有效契約之被保人性別統計表

結論

健康險保障需求和額度實因人而異，很難有一致性的標準。而不變的準則是保戶需要因應社會型態的改變和不同時期個人對於醫療服務期望的轉變，定期重新審視個人健康險保障的廣度、理賠方式和理賠範圍。在審視健康險保障時可以參考下列三大面向的建議，找出最適合自己的醫療保障組合。

（一）	退休規劃
	在台灣多數人的「富足」退休水平(每月食衣住行育樂花費)是落在每月5~6萬元的開銷，但退休水平落在每月3~5萬元左右卻佔整體市場的80%5。因此在定期審視個人醫療保障時，有必要將退休後的可承擔的風險程度納入中年時購買健康險商品內容的考量因素之一，以避免日後額外的醫療負擔壓縮退休生活的品質。
（二）	社會福利之缺口及新科技的導入
	目前台灣長照需求人口已逾79萬人，而現行長照2.0採稅金制，每年只約有300億元稅收。如果每位服務對象都需要依靠政府長照預算，300億元的稅收兩個月就會用罄。而截至108年12月底全台個人長期照顧保險整體投保率僅為3.03%。如此低的投保率其中一主要原因為昂貴的保費費率常讓一般民眾望而卻步。目前保險公司正朝向結合人工智慧、遠距醫療和智慧家居物聯網等新科技利用個人差異化保費定價方式，開發符合一般大眾期待的長照或類長照需求的保險商品(包含實物給付保單)。台灣正面臨長壽風險及少子化趨勢之夾擊，長照規劃是個人健康保障不可忽視的一環。
（三）	重大疾病之衝擊
	根據壽險公會之保險業通報作業資訊系統的資料分析顯示，截至108年底男性個人重大疾病險有效契約之被保險人歸戶數2,695,494人，女性個人重大疾病險有效契約之被保險人歸戶數2,892,509人，合計共有5,588,003人。但相對於個人健康險有效契約之被保險人歸戶數16,791,130人及個人傷害險有效契約之被保險人歸戶數15,213,873人，個人重大疾病險之投保率仍有很大的成長空間。台灣雖有全世界最佳的全民健保制度，但因受到少子化趨勢影響，對患有重大疾病的民眾最需要的反而是罹患疾病後或當下的一筆大額的保險理賠金，以為家庭收入中斷補償並為積極治療時的資金補充。因此在審視個人醫療保障時必須要考慮個人儲蓄、投資收益或健康險商品保障是否可抵擋重大疾病發生時的個人及家庭損失。