健康險商品之市場概況 (二)

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健康險商品之市場概況 (二)

主要健康險商品之統計分析

根據壽險公會之保險業通報作業資訊系統的資料分析顯示，截至108年底個人險有效契約依被保險人的身份證號碼歸戶後:男性個人傷害險有7,471,620人，女性個人傷害險有7,742,253人;男性個人健康險有8,113,169人,女性個人健康險有8,677,961人(詳如圖一)。此處個人健康險包含癌症險、婦女暨嬰兒保險、重大疾病暨特定傷病險、住院醫療費用保險、長期照顧保險及失能照護險等。

圖一截至108年底個人傷害險和個人健康險有效契約依被保險人的身份證號碼歸戶後統計表

（一）

日額給付項目分群級距

根據壽險公會保險業通報作業資訊系統之分析資料顯示截至108年底個人險有效契約依被保險人的身份證號碼歸戶後，個人健康險的日額給付(包含所有的個人健康險險種之日額給付)主要集中在超過1000元至2000(含)元的區間(29%)，其次為1000元(含)以下的區間(25.6%)，再者是超過2000元至3000(含)元的區間(24.0%)，最後才是高於3000元的區間(21.4%)(詳如圖二)。

而個人傷害險的日額給付(來自個人傷害醫療保險之日額給付)主要集中在1000元(含)以下的區間(52%)，其次為超過1000元至2000(含)元的區間(33.1%)，再者是超過2000元至3000(含)元的區間(9.7%)，最後才是高於3000元的區間(5.2%)(詳如圖二)。

個人健康險日額給付各區間之佔比均有21%以上，最高的區間佔比也只有29%，所以各區間的佔比分布落差並不大。反之個人傷害險日額給付最高的區間佔比高達52%，最低的區間佔比只有5.2%。這顯示一般社會大眾將個人傷害醫療保險的日額給付視為健康險日額給付的額外保障，造成個人傷害險的日額給付大量集中在1000元(含)以下的區間。

綜上分析，一被保險人若同時擁有個人健康險日額給付保障和個人傷害險日額給付保障，因意外傷害事故而接受住院治療時，會有近2000元~4000元的日額給付。依衛生福利部統計107年出院患者平均住院日數統計4男性為11.9日而女性為10.2日。若以3,000元日額給付來計算，平均住院一次保戶可以領取約30,000元的保險給付。檢視107年國人住院醫療費用，健保署共負擔約2,176億點，其中50歲~64歲的住院醫療費用約為35歲~49歲的2倍而大於65歲的住院醫療費用更是約為35歲~49歲的3倍。因此隨著進入中高年齡，被保險人有必要重新審視其日額給付保障額度是否充足。

圖二截至108年底個人險有效契約之日額給付項目分群級距統計表

（二）

實支實付醫療限額給付項目分群級距

根據壽險公會保險業通報作業資訊系統之分析資料顯示截至108年底個人險有效契約依被保險人的身份證號碼歸戶後，個人健康險實支實付限額給付主要集中在10萬元以下的區間(46%)，其次為超過10萬元至50萬(含)元以下區間(39%);個人傷害險實支實付限額給付主要集中在10萬元以下的區間(96%)(詳如圖三)。

過往的實支實付型醫療險多以正本收據認列及僅理賠住院期間費用且以各項給付有設定上限限制之商品為主。但過去這20多年來醫療技術不斷進步，多項門診手術的費用、高階的手術費用(例如達文西手術15~20萬)及新型且昂貴的治療(例如免疫細胞治療至少100萬元)都需要利用實支實付型醫療險來分擔費用。可惜實支實付醫療限額給付項目分群級距顯示大多數被險保人的實支實付保障額度僅10萬(含)元以下，實難發揮實支實付保障的優點，因此保戶有必要重新檢視其實支實付的保障額度及其保障範圍缺口以符合自身之需求。

圖三截至108年底個人險有效契約之實支實付醫療限額給付項目分群級距統計表