健康險商品之市場概況 (一)

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健康險商品之市場概況 (一)

我國健康險商品整體發展趨勢

我國自84年3月1日實施全民健保制度，後續為解決健保財務虧損的問題，於民國102年1月1日實施二代健保補充保費制。其後於105年3月1日實施Tw-DRGs（Diagnosis Related Groups，住院診斷關聯群支付制度，DRGs），此住院支付制度將同一類疾病及採取類似治療方式的疾病分在同組，以達更有效率的配置醫療資源。為瞭解健康險商品於全民健保制度實施後之發展，茲以82年至108年的健康險商品的相關數據分析其總保費收入、有效契約件數等趨勢。

以健康險商品總保費收入觀之，82年為新台幣106億，84年全民健保制度實施後成長至新台幣196億，108年則已達新台幣3,861億元；就歷年總保費收入成長率分析，82~90年間因基數較低，每年成長率可達20%以上，近10年則因基數已高，總保費收入成長率降至10%以下，惟仍維持每年均有成長之趨勢（詳如圖一）。

依財團法人保險事業發展中心之統計資料，以個人健康險商品有效契約件數（主契約與附加契約均分別計入件數統計）觀之，82年約409萬件，84年全民健保制度實施後成長至862萬件，108年則已達新台幣7,466萬件；若以當年度全國人口數為分母，82年每人平均持有健康險商品之件數約0.19件，民國84年每人平均持有健康險商品之件數為0.40件，民國108年每人平均持有健康險商品之件數已達3.16件（詳如圖二），若改依壽險公會身份證號碼歸戶後健康險有效契約之投保人數16,791,130為分母，則民國108年每一位投保健康險之保戶平均持有健康險商品之件數為4.47件。

綜觀全民健保制度實施後，健康險商品銷售並未因此受影響而衰退，反而呈現穩定成長之趨勢，可能之原因如下：

（一）	全民健康保險屬於社會保險範疇，其設立目的在於保障社會安全及整體公平性，針對新興醫療科技所開發出來的嶄新治療方式或新藥，在高額醫療費用因素影響下，無法全數納入健保給付項目，需由民眾自費負擔，因此所衍生之醫療需求供應缺口，透過市場機制間接將此需求反應到市場，促成健康險保險市場成長。
（二）	早期的健康險商品多非保障終身且為附約性質，為因應更多元市場需求，針對醫療過程中可能觸及急診、病房及重大手術等費用支出項目，保險公司於88年開發住院醫療終身健康保險，並陸續推出日額型及實支實付型住院醫療費用保險、ㄧ次給付型的癌症保險、重大疾病暨特定傷病保險等加以因應。另外針對全民健保未給付項目，保險公司亦推出長期照顧、失能等相關保險商品供民眾選擇。商品的多樣化自然吸引更多不同保障需求之民眾投保。
（三）	Tw-DRGs實施後，對同一類病症採用相同給付標準，將醫院導向更有效率的配置醫療資源。因此病患對於醫療品質若有更高之要求，則需經由自費方式使用較昂貴的醫療器材或新藥，促成部分險種（例如：實支實付型或日額型健康險商品）之熱銷。

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