淺談境外保單系列—儲蓄險

發佈日期 : 2020年12月07日 撰文 :林煥燿
文章編號: 12382

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淺談境外保單系列—儲蓄險 要了解境外保單,首先必須瞭解「分紅制度」,因為大多數國外保險公司設計保單都會將分紅列入,筆者以香港保單為例,因為語言、文字相通,又具有國際性,所以入門第一課就是認識何謂分紅。
簡單來說,「分紅制度」就是保險公司將每位保戶都當成是公司的投資人,會將每年所賺的盈餘分給每位保戶,其中又分「美式分紅」跟「英式分紅」兩種制度。也就是說如果當年度保險公司賺的多,分紅就分的多,那如果賺的較少,保戶當年度所獲得的分紅也會跟着調整。

分紅除了來自保險公司的投資效益外,更包含三大差利差益、費差益、死差益。所以除了投資績效外,還有其他的因素影響了分紅高低,不過保險公司的分紅都是較穩定的,與一般投資性質商品不同。

境外保險(以香港)分紅高?

一、在保險公司監管運營方面,香港保險公司以自律主,香港的保險業監管機構香港保監局,其主要職能規管和監督保險業界,由於香港目前奉行自律規管,在保險公司厘定保費、訂定保單條款及條件等範疇,大多由業內人士自律執行。這就給了保險公司相當大的自由。

二、談到投資面,台灣有限制保險總保費收入對外投資至多45%,還要符合政府相關規定,但是香港管理是以自律性原則,能將資金全球化投資,投資收益自然會高於台灣

那香港的分紅保單跟台灣保單有什不同呢?

台灣儲蓄型保單:台灣儲蓄型保單分固定利率跟利變型兩種,利變型保單要依據宣告利率跟預定利率之差異來決定增回饋金

台灣投資型保單:透過保險公司直接購買基金、債券、股票等金融商品,等於是保單與金融商品是有直接連動性,所以盈虧須自負

香港分紅型保單:將保費交由保險公司做投資操作,投資目標由保險公司依商品架構不同,而有所調整會將獲利分配給保戶。

其中投資型保單並不保障本金而儲蓄險及分紅保單則是經過一定期限(視保單條款)保障本金但無論台灣的宣告利率跟香港的分紅比率均非保證金額。

然如此,境外保單有什優勢呢?筆者個例子如下表

100萬放 台灣跟香港 差多少

100萬變400萬,台灣慢了21

2019年 台灣 香港 兩地儲蓄險比一比

(以上結果採40女性、總保費相同計算而得,供參考之用)

相同的投入金額,在不同地區所給付的條件差異顯而易見,其實台灣OIU保單了吸引國際資金,給出的利率也高於台灣本國人商品。連結上保險公司官網,商品專區點選OIU保單,就會看到台灣保險公司賣外國人的利率都高於本國人

這篇小文章只是一塊入門磚,希望能讓大家了解不同地區能提供不同的投資收益,在全球都走向國際化的時刻,如果能接受部資金海外投資的朋友,境外保險會是一個不錯的選擇。





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