淺談境外保單系列 — 重(危)疾險

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淺談境外保單系列 — 重(危)疾險

近年來重大傷病險（香港名稱叫危疾險）己經成為保險規劃中不可或缺的一環了，然而隨著保險成本逐年上升，想在預算有限的條件下買到足夠的保障十分因難，於是境外保單挾帶眾多優勢開始進入台灣市場攻城掠地，筆者為各位簡單整理境外保單的優點，提供大家多了解參考。

一、保障疾病種類更多

台灣保險產品保障約40種嚴重疾病，而香港保險產品保障56-100 種重大疾病＋預先給付的18種疾病（8種專為兒童而設）。

值得注意的是，台灣保險有許多不保障的疾病，如：

1.愛滋病：台灣保險公司一律不賠，香港保單可以理賠因輸血感染的愛滋病。

2.原位癌：香港的保單乳房及子宮原位癌、睾丸原位癌、系統性紅斑狼瘡等列入特別疾病，先賠20%的權益金。餘額在疾病進一步嚴重時賠付。

二、同等保額香港保費更便宜

台灣使用第五回生命回合表，香港則是使用第九回，所以同等年齡保費較低許多，加上香港有大額和非吸煙人士優惠，費率有時是台灣的1/2到1/3。

三、同等保額賠償金額更高

香港的重疾險賠償的保險金不僅僅是基本保額，有些公司在前十年額外贈送35-50%保額，而且每年累計分紅也會加在基本保額理賠時一併支付。

四、退保返還現金更高

在回報率方面，台灣的壽險預定利率目前被定為2.5%上下。香港保單分紅利率一般為5 %~9%左右，近10年沒有低過5%。

另外兒童投保香港危疾險絕對優勢：

一、香港保障先天性疾病

對於很多兒童所患的先天性疾病，台灣絕大多數重疾險是不保的，而香港是保障的。有保單是客戶在懷孕的時候就可以投保，孩子出生後所有疾病都是全面保障的。

二、癌症多倍賠付

香港很多重疾險產品對於兒童癌症都有多倍的賠付，而且保費跟普通重疾險一樣，台灣這類型的產品幾乎沒有。

三、香港保額分紅威力大

香港大部分重疾險保額為複利分紅，也就是滾雪球式的利滾利，時間是催化劑，小朋友由於投保時間早，保險周期長，所以分紅則更高；台灣並沒有分紅機制，保額投保時固定，經過多年通貨膨脹，保障明顯不足。

當然，凡事都有不足之處，香港保單也有它的受限處，以下二點讀者要仔細評估：

一、匯率風險：在香港購買的保單，賠款、保險金給付以港幣、美元等外幣結算，

保戶需自行承擔外幣匯兌風險。

二、退保風險：若發生中途退保的情況，投保人只能獲得保單的保價金(解約金)。

香港監管部門對保險產品的現金價值無具體要求，大多數長期保

單前期現金價值很低，甚至前二年為零，這點消費者購買前務必

考量。

重大傷病險己經成為香港保險公司兵家必爭之地，目前台灣因應國情己經有開發出以健保局核發之重大傷病卡為依據的保單，而香港更加發展出結合殘扶險觀念的危疾險，朋友們在選擇時不妨多加比較，畢竟這可能是一輩子的一次的決定。

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