面對難關時, 保單的隱藏功能 ~ 保單借款運用須知 系列二

發佈日期 : 2020年06月10日 撰文 :林煥燿
文章編號: 12363

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面對難關時, 保單的隱藏功能 ~  保單借款運用須知 系列二
很多人有資金需求時,第一時間想到的是銀行借款。其實還有一個帳戶是可以運用的資金---那就是您的「保單」。



對於保單借款讀者可能比較陌生,下面有張簡易的對照圖表,供大家參考:

保單借款

銀行信用借款

聯徵信用紀錄

不出現在聯徵信用紀錄

會出現在聯徵信用紀錄

申辦手續費/帳戶管理費

借款成數

一般來說為保價金的5~9成之間,視險種而定

信用貸款上限為年收入的22

申請管道

臨櫃業務人員送件、保險公司網站或App均可辦理

臨櫃或銀行ATM

撥款速度

當日或隔日即可撥款

5~7個工作日

還款時間

按日計息,隨借隨還

還款時間需與銀行約定

筆者認為相較於銀行的小額信用貸款,保單借款有二大優勢:

一、 手續簡便,撥款迅速:

保單借款不需要審核財務能力及相關信用資料,且免擔保免手續費再加上利息是按天數計算,沒有還款期限,民眾有短期資金需求時可以考慮。

一般而言,只要保單要保人備妥雙證件、保單、存摺影本,最快當日或是隔天就可以撥款,若要保人、被保人不同則需要經過被保人簽名同意,才能完成借款。

二、 借款不會出現在聯徵信用紀錄上隱密性高

保單借款是以保單為擔保向保險公司貸款,不屬於銀行體系,因此借款不會出現在聯徵信用紀錄上,也不占個人信用額度。如果未按時間繳交利息,保險公司並不會催繳,也不會產生任何不良的信用紀錄。

這樣說來,保單借款似乎靈活許多。不過下列二點必須注意

一、 保單利息是以撥款的隔天開始,以「日」計算、採年繳方式,每年的保單週年日(即保單購買日)寄發繳款單。當未償還的本息超過保單價值準備金時,保險公司會寄出保險契約停效通知書,需在30天內交付所欠之利息,否則保單會停效。停效期間所發生的保險事故,保險公司將不負理賠責任。一旦保單停效,得在停效日算起2年內,向保險公司提出保單復效申請,並清償保險費、利息及其他費用,否則保單會失效。需注意的是,保單一旦停效超過6個月,在申請復效時,保險公司可能會要求保戶自費體檢,若被保險人身體狀態已達拒絕承保程度,保險公司得拒絕其復效,這點一定要特別注意

二、保單借款利率並不固定,要看險種跟繳費年限而定。通常來說是以保單的利率加上固定比例然而保單賣點就是高利率報酬,因此借款利率也就水漲船高了。若是外幣計價保單或者是投資型保單,因為有匯兌風險跟投資風險利率相對來說會更高讀者在借款前要仔細評估如果有多張保單,要選擇利率低的優先借款。

只要保單正本後面有「保單價值準備金(簡稱保價金)」就能向保險公司辦理保單借款。傳統的定期壽險以及終身壽險可以借到保價金的七~九成,是借款成數比較高的險種。至於利率部分,選擇台幣計價、保單預定利率低的,相對借款利率也會比較低。





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