面對難關時, 保單的隱藏功能 ~ 保單借款運用須知 系列一

發佈日期 : 2020年05月25日 撰文 :林煥燿
文章編號: 12362

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面對難關時, 保單的隱藏功能 ~  保單借款運用須知 系列一 人們買保險主要有兩大訴求:醫療保障跟儲蓄理財。然而急需用錢之際,除了向親朋好友開口或者銀行借錢外,保單借款也是一條應急的管道。若真的需要用到保單借款,有四個要點供大家參考:

1.具有保價金的保單才可借款
一般而言,多數的壽險類商品都可以借款,其保單借款計算是以「保單價值準備金」為基準。其實不只侷限在長年期的壽險保單,只要保單正本後面有「保單價值準備金(簡稱保價金)」表,就能向保險公司辦理保單借款。

2. 借款利率與利息
借款時最關心利率的高低,保單借款利率是由保險公司評估保單資金成本及資金運用效率等因素訂定。不同險種的借款利率不同,保險公司也會設定保單借款利率上限及下限。通常申請保單借款不會收取額外的手續費用,也沒有限定還款期限。保單借款是按日計息,要注意的是,逾期一年未繳的借款利息,經保險公司通知後還是未繳付的話,未繳的利息會併入本金內,以複利計息,如此一來利息將會增加,對借款人來說就會造成額外負擔。

3. 金額最高為保價金的9
一般來說,傳統型險種的可貸金額也只有保單價值準備金的89成,投資型保單的可貸金額則約為保價金的57成左右,但實際借款額度還是得依照保單條款而定。

4. 理賠與解約金
申請保單借款後若發生保險事故,保險金會先扣除貸款本息,剩下的金額再給付給受益人。如果保戶中途想解約的是投資型保單,保價金需先扣除解約費用後,再將解約金退還給保戶。

筆者在最後要特別提醒的是,若借款本息金額超過保價金,保單將會停效,而在停效期間所發生的保險事故,保險公司將不負理賠責任。保險公司通常會在停效前30天告知然後直接停效,並不會有寬限期

保險的主要目的是保障,保單借款適用於短期應急,不適合拿來做為理財使用。從事保單借款之前,務必詳細閱讀保單借款約定書,挑選利率低的保單並按時繳息,千萬不要因為借款導致保單停效甚至失效,如此一來當保險事故發生時就得不償失了。





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