NO.8「保單活化」ok,但您想的與政府或業務員一樣嗎?

發佈日期 : 2020年05月18日 撰文 :ROCK
文章編號: 12347

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NO.8「保單活化」ok,但您想的與政府或業務員一樣嗎? 『我的專業愛理不理,損失是你;我的提醒記在心裡,受用無比! 歡迎來到ROCK稅稅唸!』

  近幾年的保險型態在主管機關的主導下多了幾種面貌,如微型保險、小額終老壽險、外溢保單、實物給付保單等,雖然整體而言仍不算獲得大成功,不過總算多了些選擇。



筆者之前曾專文探討實物給付保單【詳(更貼近人性的規劃!談實物給付保單的潛力與未來性!) ,這次則是想與大家討論保單活化這件事

高齡

高齡化

超高齡

高齡化

高齡

(表一.高齡化時程)

從人口的結構化變化來看,台灣已是個老人國度(表一),因此筆者認為這其實是立意良好具發展性的政策。


世衛組織WHO定義「高齡化社會」為65歲以上人口佔總人口比例7%;「高齡社會」為比達14%;「超高齡社會」為比達20%

資料來源:國家發展委員會「中華民國人口推估」,20188月。

早在20148月金管會保險局就主導並開放「保單活化」政策,目的即是為了讓民眾將現有的傳統型終身壽險保單,轉換為同一壽險公司的健康險、長照險或遞延年金險,以支付人們活的越來越高齡之後可能發生的醫療費、長期照顧費或退休生活支出。

但實務上真的能符合保戶的需求嗎?再者,經過五年的推動,目前實際狀況又如何?

筆者先帶大家從實際數據觀察政府有善意的推動保單活化,希望可以符合保戶的需求,根據金管會保險局統計,至2019年上半年止,「保單活化」累計申請轉換件數共4,691件,保單價值準備金轉換金額為157696萬元,與去年底相比,上半年只增加34件,顯示民眾轉換意願與每年新契約保費相比,有明顯的差距

  目前僅開放擁有已繳費期滿、特定終身壽險商品的保戶才可以申請辦理,而過往的終身壽險多數以20年繳費,以較少的保費換取較高的保險金額為主,隨著保戶年紀的增長及已非家庭經濟支柱等因素,可能已不符合現有需求;再者,保戶可以將手上的保單作活化的方式有很多,像是保單貸款、降低保額部分解約等,可能就不會優先選擇用保險局提供保單活化的方式。

  至於保單活化轉換險種排名與保價金金額,保險局副局長張玉煇也表示,前3名依序為健康險3,923件(121000餘萬元);第2名為長照險424件(18,900餘萬元);第3名為年金險344件(17,000餘萬元),依數據顯示健康險接受的客群仍屬大宗

因此如何評估自己是否需進行保單活化,可依下表做簡易分析,若有符合退休後的規劃內容,即可進行最後的轉換評估。

適合保單活化」的2種情況

情況一

確認自己

足夠壽險保障

壽險最後的給付條件,不外乎是身故理賠或完全失能,若已不需最後的一筆資金,則可評估做轉換,讓自己的資金做更有效的運用。

條件一:家中經濟支柱。

條件二:如果不幸身故,壽險保障足以協助家人度過難關。

    例如:清房貸、扶養兒女至成年

情況二

確認自己

的保需求

過往投保的健康險,額度可能符合當下的時空背景,但如今物價上漲,饅頭亦不是五毛可買了,藉此檢視當下或未來的醫療帳戶,而做保單活化。

條件一:未有足夠的健康險、長照險年金險。

條件二:現行規劃不足以支應老後的生活需求,

    例如健康醫療長期護。

  

接下來則是保單活化有4大要項需考量在內,有錢有選擇,沒錢需補錢,需求自己作主,但需求考量的重點以下表做說明,以時間、金額及利率面向做區分。

保單活化」的最後考量要素

重點1

持有時間

投保長期

舊保單轉換

才有價值

有錢才能使鬼推磨,零錢只能拿來丟許願池

保險局規定,保單轉換一律採保單價值準備金為計算退補差額基礎。也就是以原保單的保單價值準備金,來計算給予醫療、長照、年金給付,至少比單純解約要扣費用來的好,因此原投保期間要夠長,擁有較高的保價金,才有轉換的價值,新保單因為累積的保價金不夠,轉換後可能還須補繳保費。

重點2

利率變少

總領到金額

恐低於原保單

過去的保單預定利率一定較高,但卻在身故時才會明顯呈現,與現在的保單述求儲蓄效果不同,保單轉換後利率會變低,生存時間長短或理賠給付也將有差異,因此出現總領到的金額,低於之前轉換前的壽險保單,所以一定要確認符自身需求,以免產生糾紛。

重點3

反悔期間

3悔期

現行保戶收到保單後仍有十天的審閱期可供最後考量但是保單活化卻有長達3年的反悔期,聽起來真的很親民保險局規定,保單轉換生效後,壽險公司應提供保戶3年內回復原契約的權利。」,只是有部分情形除外,例如:轉換契約後,已給付保險金,或已有申請理賠,或原保單的保險事故已發生,且保戶不能舉證壽險公司有不實引導做保單轉換。

重點4

轉換部位

保價金可以

「部分」轉換

有錢就是有選擇權,過往若是投保高額保單,若不需全數轉換,則可做部份調整,保險局表示,沒有限制轉換時,必須將原保單「全數」轉換,保戶可以實際需要,進行轉換方案,可以選擇一張終身壽險保單全數轉換,也可以部分保價金轉換為一張或多張的年金險、健康險、長照險。

  上列的保單活化,多數以傳統壽險業務員為主,而現行具保險銷售的業務員通路又很廣,另包含了銀行業、證券業、保經代等。其所執行保單活化方向,卻又與政府所推的不同,為了替顧客創造符合的效益,又或是賺取額外的業務收入將過往儲蓄類型商品做轉換,如固定利率轉利率變動、增額型轉還本型、台幣保單轉外幣保單而儲蓄類型商品以下表做分類。

利率

類型

幣別

固定利率型

利率變動型

增額型

還本型

台幣

美元或其它外幣

  

在市場利率上昇階段,常聽到業務員說「過往固定型保單無法參加利率上昇所產生的加乘效益」,又或是增額型都沒用到只準備留給別人,倒不如換還本型自用較實在,再者,美元保單利率較高趕緊轉換,綜如此類的話術,聽起來都沒問題,但魔鬼有時就藏在細節裡,比如今年利變型商品的宣告利率在主管機關的強力介入下調降四~五次,對大部分保戶而言無疑是一記警鐘,因此還是要審慎評估自己當下或未來想要的為優先。

法源依據:

預定利率是保險公司預期可以運用保費獲得的報酬率,是保險公司提存保單價值準備金的標準、也是計算保費的考量之一。假定其他條件不變,預定利率高,保價金累積較快、保費較低。





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