筆者之前曾專文探討實物給付保單【詳(更貼近人性的規劃！談實物給付保單的潛力與未來性！) 】，這次則是想與大家討論「保單活化」這件事。

•世衛組織WHO定義「高齡化社會」為65歲以上人口佔總人口比例7%；;「高齡社會」為比達14%；「超高齡社會」為比達20%。

•資料來源：國家發展委員會「中華民國人口推估」，2018年8月。

早在2014年8月金管會保險局起就主導並開放「保單活化」政策，目的即是為了讓民眾將現有的傳統型終身壽險保單，轉換為同一壽險公司的「健康險、長照險或遞延年金險」，以支付人們活的越來越高齡之後可能發生的醫療費、長期照顧費或退休生活支出。

但實務上真的能符合保戶的需求嗎？再者，經過五年的推動，目前實際狀況又如何？

筆者先帶大家從實際數據觀察，政府有善意的推動保單活化，希望可以符合保戶的需求，根據金管會保險局統計，至2019年上半年為止，「保單活化」累計申請轉換件數共4,691件，保單價值準備金轉換金額為15億7696萬元，與去年底相比，上半年只增加34件，顯示民眾轉換意願與每年新契約保費相比，有明顯的差距。

　　目前僅開放擁有已繳費期滿、特定終身壽險商品的保戶才可以申請辦理，而過往的終身壽險多數以20年繳費，以較少的保費換取較高的保險金額為主，隨著保戶年紀的增長及已非家庭經濟支柱等因素，可能已不符合現有需求；再者，保戶可以將手上的保單作活化的方式有很多，像是保單貸款、降低保額部分解約等，可能就不會優先選擇用保險局提供保單活化的方式。

　　至於保單活化轉換險種排名與保價金金額，保險局副局長張玉煇也表示，前3名依序為健康險3,923件（12億1000餘萬元）；第2名為長照險424件（1億8,900餘萬元）；第3名為年金險344件（1億7,000餘萬元），依數據顯示健康險接受的客群仍屬大宗。

因此如何評估自己是否需進行保單活化，可依下表做簡易分析，若有符合退休後的規劃內容，即可進行最後的轉換評估。

接下來則是保單活化有４大要項需考量在內，有錢有選擇，沒錢需補錢，需求自己作主，但需求考量的重點以下表做說明，以時間、金額及利率面向做區分。

　　上列的保單活化，多數以傳統壽險業務員為主，而現行具保險銷售的業務員通路又很廣，另包含了銀行業、證券業、保經代等。其所執行的保單活化方向，卻又與政府所推廣的不同，為了替顧客創造符合的效益，又或是賺取額外的業務收入，將過往儲蓄類型商品做轉換，如：固定利率轉利率變動、增額型轉還本型、台幣保單轉外幣保單，而儲蓄類型商品以下表做分類。

在市場利率上昇階段，常聽到業務員說：「過往固定型保單無法參加利率上昇所產生的加乘效益」，又或是增額型都沒用到只準備留給別人，倒不如換還本型自用較實在，再者，美元保單利率較高趕緊轉換，綜如此類的話術，聽起來都沒問題，但魔鬼有時就藏在細節裡，比如今年利變型商品的宣告利率在主管機關的強力介入下調降四~五次，對大部分保戶而言無疑是一記警鐘，因此還是要審慎評估自己當下或未來想要的為優先。

法源依據：

「預定利率」是保險公司預期可以運用保費獲得的報酬率，是保險公司提存保單價值準備金的標準、也是計算保費的考量之一。假定其他條件不變，預定利率高，保價金累積較快、保費較低。

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