No.5. 解析2020保險新趨勢,讓你聰明搶購儲蓄險

打從2008年金融海嘯後,在一片的驚惶失措下,包裹著保險糖衣的儲蓄型金融商品就此成為國人的新寵,除了大家仍心有餘悸外,最主要仍是大量的資金需要出口,我們當然不可能把錢一直放在家裡,放銀行定存,利率一直下降,如台灣銀行2008年5月的一年期固定利率2.675%,自2016年7月起1.035%就再也沒有調整過,到了近年,鄰近的日本與歐洲部分國家更是實施負利率,所以比銀行定存好而且風險係數低的儲蓄險自然就成為首選。
不過「十年河東,十年河西」,為了因應對即將於2025年上路、被保險業稱為「魔王級」的IFRS17,金管會為了避免系統性風險,從2018年底就開始針對保險業者實施政策調控,今年度更是針對利率變動型商品的宣告利率多次開刀,導致期間新聞不斷,佔據了財經報導相當多的版面,更在下半年開始慢慢引發眾多存錢保戶的不安。
最終在金管會對於保險商品「穩宣告、降預定、增保障」的定調下,對保戶最切身相關的就是今年度的「保費即將調漲」,到底是真漲還是假漲?又或是漲了哪些?哪些只是煙霧彈?從下列內容,讓我們來一一解析及找出適合自己的保險商品。
首先,「責任準備金利率」與保費有何關係?
保險局官員表示,壽險業的責任準備金,是用來支應「未來」保險金給付或解約金,若「責任準備金利率」越低,代表保險公司要提列的金額相對來說就要愈多,變相的可能就會反映在保費上。
金管會保險局將祭三大措施,2019年11月19日先公布調降2020年台外幣責任準備金利率,後續也將有宣告利率平穩機制及訂定死亡保障門檻,拚年底前完成設算,屆時保險公司有依據可設計新商品,儲蓄險及利變保單都會受影響。
影響2020保單漲價的三大要項 |
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要項 |
摘要內容 |
可能影響範圍 |
責任準備金利率調降 |
新台幣、美元、人民幣調降1碼 澳幣10年期以上調降2碼 |
預計2020年元旦開始, 市場熱銷幣別仍以新台幣及美元保單為主,保險公司將自行吸收或是調漲保費,目前仍在研議商討中,但一定還是會有殺手級商品搶市。 |
訂定死亡給付門檻 |
現行銷售儲蓄類型的保單,保險金額或理賠金額皆與所繳保費相當或加計利息,未來將訂定各年齡層死亡給付保障最低門檻 |
預計2020年7月後實施, 原先可以享有的高利率或是保本年度短的商品恐將絕跡,保戶所需承擔的壽險成本將內含在保單之中。 |
新宣告利率平穩機制 |
刪除現行以過去24個月移動平均投報率加2碼規定,改以實際投資到的債券利率扣除相關成本後公告 |
尚未有實施日期, 宣告利率目前仍為保戶所垢病,認為是保險公司的政策或市場利率調整,若有規則的調整機制,對於保戶也可以有保障。 |
年終百貨週年慶購物,常有衝動需求出現,在搶買過後,真的符合自身需求嗎?如何選購適合自己的保險商品,可以依2大考量點檢視,估計此波搶買族群,該是本就有投保計劃,剛好發現保費可能調漲,因此提前購買,在有限的財務資源下,為自己選擇最好的配置。
考量一:保費、還本及增額速度
保戶想要的是,要快速保本!還本率要高!增額速度要快!保費更要便宜!但實際上的狀況又難以多面向同時實現,主因是保險公司為了長久經營,仍需以成本及獲利為考量,因此必須依循「責任準備金利率」,而每家公司的還本能力、增額速度卻不盡相同。市場擔心2020年「預定利率」即將下調,將影響保單整體價值,這也是近期傳出以「晚了買不到」來向消費者訴求年底前快快投保的原因之一。
考量二:新舊商品交替
市場利率一調整,最常見的就是新舊商品交替的時代,不少業者都已逐步進行商品調整,報章雜誌上看到的新契約保費王,衝的是保險公司的面子,可能犧牲了部份盈收,而為了搶佔市場,近期已轉向保障型商品,雖然犧牲了保費規模,但實際上保險公司可能賺了裡子,造就了盈收增加,若是投保利率變動型儲蓄險,還會加上「宣告利率」之變因。
金管會調降責任準備金利率1碼後,保費預估調高2%到3%,雖然短期可能衝擊到保費量,但實務上業者為了生存,而將尋求新管道,保戶沒得選擇的情況下,仍舊會繼續買。買保險是10年、20年的長期承諾,保險公司承諾高收益率卻沒有辦法做到,才是最需要關注的事情,各保險公司應調整商品結構,就算是儲蓄險也一定要含保障成分,讓保險回歸到保障的本質。
保險市場的變動很多,幾乎是每年皆有利率面或政策性改革,除了上述所提的儲蓄險調漲、訂保障門檻及宣告利率平穩機制外,也將規範其它新制度。
- 失能險(殘扶險)的停賣與調漲:過去有保證給付的機制,理賠的金額越來越高,保險公司發現可能會賠錢,所以紛紛停賣舊保單或是調整核保條件。
- 實支實付醫療險限3張:過往曾有人買了5張實支實付醫療險,實際的雜費支出僅有10萬元,但是卻可能領到50萬元的理賠金,這在法律上屬於「嚴重破壞損害填補原則」,所以金管會限制2019年11月8日起,每人只能買3張實支實付醫療險。
- 住宅火災保險保障範圍擴大:在不調漲保費的情況下,金管會核定提高保障金額,動產保障金額由60萬調漲為80萬,竊盜每一事故賠償金額上限由10萬調漲為15萬。保障範圍也擴大,新增金融、信用卡及證件重製費用、租屋仲介費用、搬遷費用及生活不便補償金等項目。
金管會過去已經函令各保險公司,不能用「商品即將停售」或「保費即將調漲」作為宣傳或銷售訴求,保戶若遭受不當兜售,也可檢舉,如有相關違規行為,金管會將予以開罰,亦不能在DM或網路等任何通路比較利率,更不能提到「定存」,因為儲蓄險並非存款,且會有流動性風險(提前解約會損失慘重)、利率風險(利變型保單的宣告利率會調整)以及匯率風險(外幣保單會有匯率的變動)。
新舊商品交替之際,皆可能有符合自身需求的商品,而且為了繼續在保險市場佔有一席之地,仍有保險公司自行吸收成本,而繼續銷售主力商品,而可考量的要點在於,是否需要創造退休金流、複利增值的效果或是身故保障需求等,依據不同的需求面向,選擇適合的理財商品,將會是此時可以做為選擇的較佳時機。
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