不過「十年河東，十年河西」，為了因應對即將於2025年上路、被保險業稱為「魔王級」的IFRS17，金管會為了避免系統性風險，從2018年底就開始針對保險業者實施政策調控，今年度更是針對利率變動型商品的宣告利率多次開刀，導致期間新聞不斷，佔據了財經報導相當多的版面，更在下半年開始慢慢引發眾多存錢保戶的不安。

最終在金管會對於保險商品「穩宣告、降預定、增保障」的定調下，對保戶最切身相關的就是今年度的「保費即將調漲」，到底是真漲還是假漲？又或是漲了哪些？哪些只是煙霧彈？從下列內容，讓我們來一一解析及找出適合自己的保險商品。

　　首先，「責任準備金利率」與保費有何關係？

保險局官員表示，壽險業的責任準備金，是用來支應「未來」保險金給付或解約金，若「責任準備金利率」越低，代表保險公司要提列的金額相對來說就要愈多，變相的可能就會反映在保費上。

　　金管會保險局將祭三大措施，2019年11月19日先公布調降2020年台外幣責任準備金利率，後續也將有宣告利率平穩機制及訂定死亡保障門檻，拚年底前完成設算，屆時保險公司有依據可設計新商品，儲蓄險及利變保單都會受影響。

　　年終百貨週年慶購物，常有衝動需求出現，在搶買過後，真的符合自身需求嗎？如何選購適合自己的保險商品，可以依２大考量點檢視，估計此波搶買族群，該是本就有投保計劃，剛好發現保費可能調漲，因此提前購買，在有限的財務資源下，為自己選擇最好的配置。

考量一：保費、還本及增額速度

保戶想要的是，要快速保本！還本率要高！增額速度要快！保費更要便宜！但實際上的狀況又難以多面向同時實現，主因是保險公司為了長久經營，仍需以成本及獲利為考量，因此必須依循「責任準備金利率」，而每家公司的還本能力、增額速度卻不盡相同。市場擔心2020年「預定利率」即將下調，將影響保單整體價值，這也是近期傳出以「晚了買不到」來向消費者訴求年底前快快投保的原因之一。

考量二：新舊商品交替

市場利率一調整，最常見的就是新舊商品交替的時代，不少業者都已逐步進行商品調整，報章雜誌上看到的新契約保費王，衝的是保險公司的面子，可能犧牲了部份盈收，而為了搶佔市場，近期已轉向保障型商品，雖然犧牲了保費規模，但實際上保險公司可能賺了裡子，造就了盈收增加，若是投保利率變動型儲蓄險，還會加上「宣告利率」之變因。

　　金管會調降責任準備金利率1碼後，保費預估調高2%到3%，雖然短期可能衝擊到保費量，但實務上業者為了生存，而將尋求新管道，保戶沒得選擇的情況下，仍舊會繼續買。買保險是10年、20年的長期承諾，保險公司承諾高收益率卻沒有辦法做到，才是最需要關注的事情，各保險公司應調整商品結構，就算是儲蓄險也一定要含保障成分，讓保險回歸到保障的本質。

　　保險市場的變動很多，幾乎是每年皆有利率面或政策性改革，除了上述所提的儲蓄險調漲、訂保障門檻及宣告利率平穩機制外，也將規範其它新制度。

1. 失能險（殘扶險）的停賣與調漲：過去有保證給付的機制，理賠的金額越來越高，保險公司發現可能會賠錢，所以紛紛停賣舊保單或是調整核保條件。

2. 實支實付醫療險限３張：過往曾有人買了5張實支實付醫療險，實際的雜費支出僅有10萬元，但是卻可能領到50萬元的理賠金，這在法律上屬於「嚴重破壞損害填補原則」，所以金管會限制2019年11月8日起，每人只能買3張實支實付醫療險。

3. 住宅火災保險保障範圍擴大：在不調漲保費的情況下，金管會核定提高保障金額，動產保障金額由60萬調漲為80萬，竊盜每一事故賠償金額上限由10萬調漲為15萬。保障範圍也擴大，新增金融、信用卡及證件重製費用、租屋仲介費用、搬遷費用及生活不便補償金等項目。

　　金管會過去已經函令各保險公司，不能用「商品即將停售」或「保費即將調漲」作為宣傳或銷售訴求，保戶若遭受不當兜售，也可檢舉，如有相關違規行為，金管會將予以開罰，亦不能在DM或網路等任何通路比較利率，更不能提到「定存」，因為儲蓄險並非存款，且會有流動性風險（提前解約會損失慘重）、利率風險（利變型保單的宣告利率會調整）以及匯率風險（外幣保單會有匯率的變動）。

　　新舊商品交替之際，皆可能有符合自身需求的商品，而且為了繼續在保險市場佔有一席之地，仍有保險公司自行吸收成本，而繼續銷售主力商品，而可考量的要點在於，是否需要創造退休金流、複利增值的效果或是身故保障需求等，依據不同的需求面向，選擇適合的理財商品，將會是此時可以做為選擇的較佳時機。

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