NO.17【更貼近人性的規劃!談實物給付保單的潛力與未來性!】

發佈日期 : 2019年12月30日 撰文 :ROCK
文章編號: 12311

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NO.17【更貼近人性的規劃!談實物給付保單的潛力與未來性!】 『我的專業愛理不理,損失是你;我的提醒記在心裡,受用無比! 歡迎來到ROCK稅稅唸!』

  有需求就有商機,也因此總是有許多新產物誕生,2016年為實物給付保單元年,但因需要時間說明新觀念,所以初期「叫好不叫座」,保費收入仍不高,因此太新穎的事物,只有有需求的人才懂它的好。


  實物給付保單與一般保單的最大差異,主要是給付方式的不同,顧名思義即是透過保單作為中介角色,最終協助客戶取得服務或物品,可直接協助保戶滿足當下的需求並解決問題,以減輕保戶處理上的壓力,但目前國內實物給付在服務提供的面向較不足,故大眾對保險的概念及需求仍以現金給付為主,因為現金的靈活性,仍是首要的考量之一。

  依現行前幾大的保險公司而言,實物給付型提供的選擇以禮葬及健檢服務為主,彙整如下表(純粹分析使用,並無廣告意圖。)

有定期健康檢查需求的保戶,多款方案可提供選擇,例如:一般常規及心臟健檢、長照疾病、心血管疾病、MRI腦血管及癌症等檢查服務,而想為自己人生最後一哩路最準備的,也可以先行預購,滿足自己的願望。

實物給付

類  型

商品名稱

保險商品內容

禮葬

服務

X人壽長安O

(實物給付型)終身壽險

1. 滿足客戶「生命禮葬服務」的需求

2. 服務多元!七大尊榮方案、中/西式禮儀服務供選擇,滿足客戶的真實需求

3. 完美人生!「富邦人壽」與「龍巖集團」攜手合作,專業服務使人生更完美

X人壽龍長O

終身壽險(實物給付型)

1. 殯葬實物給付,滿足生命尊嚴需求

2. 壽險規劃,保障終身,讓家人安安穩穩

3. 多元選擇,擁有完整保障,安心無牽掛

X人壽尊龍一O

終身壽險(實物給付型)

1. 保險終身保障,讓家人安安穩穩

2. 殯葬實物給付,讓人生圓圓滿滿

3. 三種繳費年期,自由選擇負擔輕

4. 二到六級失能,豁免保費人心安

健檢

服務

X人壽健康O

(實物給付型)保險

1. 健康檢查方案四擇一,或可選擇實物給付替代金

2. 靈活運用!一張保單同時提供生存保險金,讓您自由規劃好開心

3. 滿期給付!保險期間屆滿仍生存,按保額10%給付滿期保險金

4. 身故或完全失能保險金擇優給付,給您有保障

X人壽O健幸福保險

(實物給付型保險商品)

1. 6年期繳費,實物給付新臺幣保單

2. 2年提供健康檢查服務或健檢保險金

3. 11年滿期享有滿期保險金

資料來源:各保險公司商品資訊

  以「健檢」為例,國人十大死因以癌症為首,而健康意識逐漸重視且了解到預防勝於治療,公司行號提供員工年度健檢或個人至專業健檢中心做全身健檢,近年來更趨明顯,預估連結相關健康管理服務的實物給付保單,也是未來的主流之一。

資料來源:衛生福利部

  另外,以「喪葬」為例,內政部的統計分析,台灣平均喪葬費用約3040萬元(不含塔位或土葬),考慮通膨因素,未來「喪葬費用」只會越來越高,而且每個人的最後一筆費用也需求不同,有的喜歡豪奢版、有的則喜好樸實,若能為自己即早準備,選擇自己想要的,也不用造成家人經濟上及選擇上的困擾,因為這也可能是家人爭執的因素之一,和氣一家為自己好也為留下的家人好,最終還是自己準備的最好,要五毛給一塊的哩語還挺符合此狀況的。

  除了金錢考量外,殯葬服務的複雜度與自行處理上的困難度皆較為陌生,但又是每個人必會面臨的狀況,若能結合保單,倡導提前規畫的概念,相信殯葬服務實物給付保單將會是未來最具潛力的保單類型之一,就像靈骨塔也曾有一窩蜂的人投入其中。

  未來還有哪種實物給付保單最具發展潛力呢?是換家電或房屋嗎?好像又離保險的意義與功能有點遠了,一個人的生命歷程不外乎「生、老、病、死、失能」(失能:即過往所稱的殘廢,言語會傷人,文字也是,失能感受度較能接受,失去能力是也),還是會朝此面向去發展,而未來實物給付的內容可參考如下表。

服務項目

未來實物給付參考內容

健康管理

健康檢查、隨身檢測儀器、遠距照護、營養師諮詢

醫  療

復健、手術、高端醫療、海外急難救助

老人安養

養生村、年金屋、送餐服務

護  理

出院養護、慢性病照護、坐月子中心

長期照顧

日照中心、老人院、看護、到宅沐浴

殯  葬

生前契約、塔位

  從國外經驗來看,受到社會老化影響,長照實物給付是解決高齡社會問題的方式之一,因此保險公司藉由保單連結優質長照服務,也具有發展的潛力。目前台灣生前契約普及率不到5%,相較歐、美普及率約70%、日本約40%為低,市場的發展空間還很大,透過保險公司與殯葬業者的緊密合作,提供事前免費預約及殯葬實物終身保證價格機制,有助於提高保障型終身壽險投保率、保險金額及殯葬生前契約普及率,達到保戶、保險公司及殯葬業者三贏局面。

目前保險公司多數鎖定5070歲中高齡族群,量身打造專屬人生尊嚴保單,打破過去壽險主要留給後代子孫使用的限制,提供比現金給付更實際的服務。

  當然還是有許多人認為現金為王,全權掌握在自己手上最好,但隨著年齡愈長,風險也將愈來愈多變化,最常在新聞媒體出現的雷區如下:家人中有中重度失能需要長照服務、子女啃老討錢、詐期受騙…等,每個人都覺得不會發生在自己身上的地雷區,但誰知道老天怎麼安排呢?老化造成的身體機能退化,將產生許多不確定因子,隨著各國的平均壽命都在逐年遞增(如下圖),實物給付保單在資產配置的環節中變得相對重要!但前提是仍有投保年齡限制,故需要即早規劃準備。

 

  現在是講求專款專用的世代,愛別人之前先愛自己,將資產傳承給下一代之前,別忘了先愛自己多一點,實物給付的內容相信在未來會更為廣泛的推出,留意資訊及預先配置,選擇適合自己的方案,在現今少子化及老年化的社會下,好好照顧自己,多愛自己一點,更不用替自己的未來擔憂,進而滿足自己人生各階段的需求,樂活人生就此展開。

資料來源:

1.中華民國內政部戶政司全球資訊網https://www.ris.gov.tw/app/portal

2.臺灣殯葬資訊網http://www.taiwanfuneral.com/Admin/History/ptlist.phtml-Category=169753.htm

3.衛生福利部統計處https://dep.mohw.gov.tw/DOS/mp-113.html

4.富邦人壽官網 https://www.fubon.com/life/home/index.htm

5.台灣人壽官網 https://www.taiwanlife.com/

6.新光人壽官網 https://www.skl.com.tw/index.html





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