在民國42~53年出生的，推算現在也是退休年齡，一輩子認真打拚，夙夜匪懈之下，累積了高額的財富，這些族群的人，多數也是企業主，替寶島台灣打下亞洲四小龍的名聲，現在也達到了財富自由的階段，而現今這些辛苦掙來的錢，也希望保有掌控權，人生過了一大半，若還在想當下，而乎略了傳承及分配的重要性，將會留下許多憾事。

　　「生不帶來，死不帶去」說來簡單，許多人卻無法悟出個道理。辛苦賺來的財富就是要讓自己及家庭的生活品質過得更好，辛苦了一輩子，卻享受不到辛苦的果實，只能喊聲老天兒丫～只是個工作機器而已。在透過適當的規劃配置下，立刻享受自己的人生吧！

　　富二代及三代們，可能未曾經歷及打拚過，也即將理所當然的繼承長輩的財富，高資產客戶生前具掌控權，如何也能掌控身故後財富傳承及分配，避免每年發生的新聞事件，則需要妥善規劃及分配，並非有錢人才會發生，只是新聞爆料高資產客戶較為吸睛而已，下列新聞事件可以提前引以借鏡。

「2015年11月美福集團家族爭產，豪門手足槍殺相殘」

「2016年01月長榮集團創辦人張榮發預立遺囑無效」

「2017年08月邱瓈寬繼承恩師大筆遺產遺囑遭判無效」https://tw.appledaily.com/new/realtime/20170826/1190210/

　　遺囑分配看起來是最方便的，目前的方式有：自書、公證、密封、代筆、口授，但有許多細節是無法掌控的，可能只要一個環節遺漏，將有可能被法院裁判無效，人已在天上，也無力回天了，目前較為建議的選項是「公證遺囑」，花點小錢，讓複雜的財產做有效率的分配。

　　除了預立遺囑方式外，還有其它方案可以選擇嗎？常被忽略的是保險，可能年紀已大或有體況無法再買保單，畢竟過往有歷史性的保單，都是要身故才會給受益人的，許多高資產客戶都希望自己理財及賺取更高的資產增值空間，但人算不如天算，隨時都要做好準備，才是最完善的配置規劃。

　　還是談談名人怎麼談保險比較有公信力，大陸名人馬雲說：「保險是後路，在春風得意時布好局，才能四面楚歌時有條路。有錢時，錢不值錢。沒錢時，人不值錢！很多人一生輸就輸在對新生事物的看法上：看不起、看不懂、來不及；女人恐懼衰老，所以化妝品風行世界；有錢人害怕破産，沒錢人怕生病，所以保險公司才會門庭若巿。」而您恐懼什麽？

　　保險的優勢：保險金自由分配、方便且快速變更受益人、取得時間快速、預留稅源效果、享有長壽風險、類信託功能，簡述如下。

　　保險金自由分配：一般身故後，所留財產將由法定繼承人分配，但有部份高資產族，有自身的規劃，不想將全部資產留給家人，想留給慈善團體或最後照顧之人等，且現今多元成家已默默的努力推動進程中，將可以透過保單規劃，想依比例、順位及多位做資產分配。

　　方便且快速變更受益人：女人是善變的，男人何嘗也不是，隨著年齡的增長，想法也會較多元，受益人想變就變，只要簽名填寫契變文件即可，曾有言：久病床前無孝子，但聰明的老翁則會想，依子孫來探病的次數，填寫變更受益人比例及順位，孝子孝孫們應該會像上班打卡來報到，雖是笑話一擇，但其實卻是很聰明的作法。

　　取得時間快速：遺產繼承需要多少時間可以到繼承人手中？資產愈高，甚至有海外資產的，稅務員審核時間會愈長，但保險金理賠，只要文件備齊，可以立即給付指定受益人。

　　預留稅源效果：高資產客戶常將資產鎖在自己的名下，而子孫們卻沒有足夠的財富繳納遺產稅，產生的後續結果，將有許多變數，而保險的理賠金則變向可以立即提供現金，做為繳納遺產稅的基礎。

　　享有長壽風險：年紀愈長，心智及體力將逐漸退化，就算年輕時意氣風發，也逃不過歲月的痕跡，與其整筆錢不小心被騙走或花光，倒不如創造非工資收入的現金流，讓保險金每月或每年給付到個人帳戶更安心。

　　類信託功能：擔心年幼及心智薄弱的子女無法妥善處理所留下的遺產嗎？保險金給付現在還有分期給付的功能，可以依要保書上指定未來身故後的理賠金，分年給付給受益人帳戶。

　　家中的財務大臣，掌控著家庭的所有資金流向，但人算不如天算，總在烏雲密布時，才發現原來老天爺才是最會算的，如何可以掌控資金傳承及分配，隨時都要做好規劃，無論是預立遺囑或保險金規劃，都是要有做才有效！

法源依據：

民法第 1138 條

遺產繼承人，除配偶外，依左列順序定之：

一、直系血親卑親屬。

二、父母。

三、兄弟姊妹。

四、祖父母。

第 1139 條　前條所定第一順序之繼承人，以親等近者為先。

第 1140 條　第一千一百三十八條所定第一順序之繼承人，有於繼承開始前死亡或喪失繼承權者，由其直系血親卑親屬代位繼承其應繼分。

第 1141 條　同一順序之繼承人有數人時，按人數平均繼承。但法律另有規定者，不在此限。

民法第 1189 條

遺囑應依左列方式之一為之：

一、自書遺囑。

二、公證遺囑。

三、密封遺囑。

四、代筆遺囑。

五、口授遺囑。

第 1190 條

自書遺囑者，應自書遺囑全文，記明年、月、日，並親自簽名；如有增減、塗改，應註明增減、塗改之處所及字數，另行簽名。

第 1191 條

公證遺囑，應指定二人以上之見證人，在公證人前口述遺囑意旨，由公證人筆記、宣讀、講解，經遺囑人認可後，記明年、月、日，由公證人、見證人及遺囑人同行簽名，遺囑人不能簽名者，由公證人將其事由記明，使按指印代之。

前項所定公證人之職務，在無公證人之地，得由法院書記官行之，僑民在中華民國領事駐在地為遺囑時，得由領事行之。

第 1192 條

密封遺囑，應於遺囑上簽名後，將其密封，於封縫處簽名，指定二人以上之見證人，向公證人提出，陳述其為自己之遺囑，如非本人自寫，並陳述繕寫人之姓名、住所，由公證人於封面記明該遺囑提出之年、月、日及遺囑人所為之陳述，與遺囑人及見證人同行簽名。

前條第二項之規定，於前項情形準用之。

第 1193 條

密封遺囑，不具備前條所定之方式，而具備第一千一百九十條所定自書遺囑之方式者，有自書遺囑之效力。

第 1194 條

代筆遺囑，由遺囑人指定三人以上之見證人，由遺囑人口述遺囑意旨，使見證人中之一人筆記、宣讀、講解，經遺囑人認可後，記明年、月、日及代筆人之姓名，由見證人全體及遺囑人同行簽名，遺囑人不能簽名者，應按指印代之。

第 1195 條

遺囑人因生命危急或其他特殊情形，不能依其他方式為遺囑者，得依左列方式之一為口授遺囑：

一、由遺囑人指定二人以上之見證人，並口授遺囑意旨，由見證人中之一人，將該遺囑意旨，據實作成筆記，並記明年、月、日，與其他見證人同行簽名。

二、由遺囑人指定二人以上之見證人，並口述遺囑意旨、遺囑人姓名及年、月、日，由見證人全體口述遺囑之為真正及見證人姓名，全部予以錄音，將錄音帶當場密封，並記明年、月、日，由見證人全體在封縫處同行簽名。

第 1196 條

口授遺囑，自遺囑人能依其他方式為遺囑之時起，經過三個月而失其效力。

第 1197 條

口授遺囑，應由見證人中之一人或利害關係人，於為遺囑人死亡後三個月內，提經親屬會議認定其真偽，對於親屬會議之認定如有異議，得聲請法院判定之。

第 1198 條

下列之人，不得為遺囑見證人：

一、未成年人。

二、受監護或輔助宣告之人。

三、繼承人及其配偶或其直系血親。

四、受遺贈人及其配偶或其直系血親。

五、為公證人或代行公證職務人之同居人助理人或受僱人。

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