保險業精算師 談年終家庭財務體檢與保單更新

發佈日期 : 2018年12月19日 撰文 :編輯群
文章編號: 12189

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保險業精算師 談年終家庭財務體檢與保單更新 每到了年底最後一季的時刻,總有一翻盤點檢視與設立來年的新目標,而且每個崗位都有各自盤點的重點。個人與家庭呢?這更是重要的步驟,因為一點點小失誤,都可能讓整個家庭人仰馬翻、費時費力又耗財,所以絕不能忽視!

保險雲世代編輯群特地採訪:在保險公司任職逾10年的精算師 Simon,傳授一下“以精算師的眼光,如何在新的一年將至,重新檢視自己或全家的保單是否合宜”?

Simon建議,從收支狀況、開源節流、資產配置、到計算風險缺口補足壽險保障。逐一誠實檢視自身與家人的金流與風險規劃,而且在不同的人生階段有不同的保障或投資比例。想清楚這一點,讓您自在地為生活而工作,而不是為工作而生活!

l 盤點收支狀況

n 家庭財務體檢的第一步:誠實面對家庭收支。首先要辨識出「確定收入金額」與「最低必要費用」。

n 「確定收入金額」是指總收入扣除掉:不確定的投資收入(例如股票的資本利得)、績效獎金非保證部分……等等不確定每年是否皆能入帳的項目。

n 「最低必要費用」包括基本生活費用(例如食衣住行)、房租房貸費用、孩子教育費用、父母孝養金……等,無論如何都很難再縮減的項目。

l 開源 or 節流

n 如果 「確定收入金額」尚不足以支應「最低必要費用」,顯然家庭財務已經處在入不敷出的險境,第一要務是尋找增加收入或刪減支出的可能性。短期而言刪減支出要比增加收入來得容易許多,然而,刪減支出難免影響家庭生活品質,長期而言仍應該以增加收入(例如爭取升等加薪、轉換工作或創業)為上策。

l 資產配置

n 當「確定收入金額」大於「最低必要費用」時,就有餘裕好好規劃這些結餘如何配置在保險、投資、娛樂等面向。

n 對大部分家庭而言,影響財務可能造成最嚴重損害的事件就是家庭經濟支柱的死亡與殘廢。

l 計算風險缺口補足壽險保障

n 當家庭經濟支柱死亡或殘廢時,家庭「最低必要費用」大部分無法明顯縮減甚至反向增加(少了一個人手、甚至多了一個人需要照顧);然而「確定收入金額」卻立刻消失一半以上。

n 在這種情況下,需要預先準備多少額外資金以避免風險發生時家庭生活受到重創,這個金額就是所需準備的最低壽險額度。

l 行有餘力優先考慮失能扶助險和實支實付醫療險

n 加保失能扶助保險,確保需要照護人力時不至於拖垮家庭財務。

n 加保實支實付醫療險,確保需要長期醫療費用時不至於拖垮家庭財務。

l 資產累積期高風險高報酬,退休期低風險低報酬。

n 距離退休時點越遠,越值得承擔投資風險追求較高報酬(例如股票)。

n 隨著退休時點逐漸逼近,應該有較高比例資產配置在安全性、流動性佳的固定收益商品(投資級債券、定存)或退休年金。

l 為生活而工作,而非為工作而生活。

n 除了開源節流並規劃結餘如何保險與投資外,不妨也事先設定好教育和娛樂計劃,良好的計劃可以讓相同的育樂費用發揮最大價值,創造美好人生。





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