[小編觀點]：

高齡社會來臨，我們最擔心的是自己也會碰到因為活太長、或活的不健康導致可用資源不足的問題，那我們就來解析看看，一旦過了65歲進入高齡範圍，可能會碰到哪些主要的問題：

一、退休準備不足，影響生活品質。

二、健康亮起紅燈，慢性疾病纏身，需要更多的資源投注在醫療方面。

三、行動不便、失能導致需要更多長期照護的看護或照護的費用。

四、養兒女不一定能防老，反而花掉老人的積蓄，讓老年生活品質產生變化。

我們該怎麼因應這樣的時代？又該做哪些方面的準備？讓我們從保險規劃的角度面，逐項跟大家提出專業的建議：

一、首先，在進入65歲之前，我們一定要完成投保以下幾種最基本款的保險商品：

1. 意外險及意外傷害醫療險：老年通常是最容易發生跌倒意外的族群，主要是因為年紀大體力不濟，加上骨質老化疏鬆更容易因摔倒而骨折，一旦摔傷由於身體機能衰退，復原能力較差，也會拖長就醫治療的時間，在醫療上的花費就更多了。

既然是基本款建議：意外險PA-300萬，意外傷害醫療險實支實付MT(MR)五萬元即可。行有餘力時，可再加買意外傷害醫療日額型ML-計畫10( 意外住院每日補貼1000元，還額外附有骨折未住院的保障)

2. 住院醫療險（實支實付型）：由於老人家容易發生身體內管道的阻塞，例如：膽道阻塞、血管阻塞，治療所需相關支架都還不便宜，建議醫療雜費至少要有10萬元的額度，才能確保醫療上的就醫品質。

3. 癌症保險或重大疾病險：特別是癌症險，不要以為老了就不太會得癌症，像胃癌的好發年齡以.50-70 歲佔大多數，男性又比女性來得多，誰說老了不會得癌症呢？一旦罹患癌症，化療之後體力各方面都比不上年輕人，恢復又很慢，加上很多癌症的新藥都要自費，需要的財務資源就更多了，有癌症險的補貼，絕對能較大幅降低財務面受到的衝擊和影響。

既然是基本款：癌症保險投保1單位勉強可以，2單位剛剛好。如果手中財務資源有限，重大疾病擺第二順位即可，金額也不用多50~100萬就應該夠了。

二、談完基本款，如果財務方面若行有餘力，建議分出一些資源用於購買「殘廢照護保險」（簡稱殘扶險，由於殘扶險認定方式採用商品的條款中「殘廢程度與保險金給付表」，定義清楚明白，確認殘等後即可持續按年或按月給付，頗有長期輔助財務面的正面效果，絕對是值得推薦的優質加購商品。

三、最後推薦的醫療險，才會是「長期照顧保險」（簡稱：長照險），為什麼長照險會被放到實務面推薦的最後，關鍵原因有二：其一，因為長照險要達到「長期照顧狀態」的標準和要求較殘扶險為高（詳參考資料三），其二，一旦認定後，還要逐年進行體況確認，符合才能續領，申領過程又比殘扶險略顯麻煩。相較之下，如果手中資源蠻充裕的才建議購買。

四、當我們擔心自己很健康的一直活著，到後期可能會發生養老資金不足，造成生活品質無法維持在一定水平的問題時，這個時候我們就要大力推薦年金類的商品，這類的商品是可有有效解決上述問題。年金商品在早些年賣得還不錯，但絕大多數的年金商品都是在年金化（詳參考資料四）前就解約，大多用來作為短期投資操作。也因此主管機關擔心過多的類定存商品，稍有不慎就容易造成保險業發生流動性風險，所以近幾年持續進行適當的限制與管理，也因為如此在105年時，年金保險的市佔率降到所有保險的6.58%左右（詳參考資料五）。但即便是這樣，年金化的案件還是不多，前一陣子新聞有提到關於提供年金保險賦稅上優惠的問題，如果能夠得到有效的解決，相信會對於年金保險的推動，有著劃時代的貢獻和意義，相對的，保戶也能藉由年金保險落實年金化，讓自己養老的資金得到分期的確保，不至於因為身邊親友的急用而耗損過度，而對日後安養生活的退休生活造成影響。

當然還有養老險、或增額壽險也會是退休養老資金來源的不錯的選項之一，只是相較於年金保險，這兩類的退休準備是較容易因為身邊親友的急用而有所耗損。

以上觀點，提供各位參考！

[參考資料]：

一、高齡化推估時程

資料來源：內政部「中華民國人口統計年刊」與國發會「中華民國人口推估（民國105至150年）」

二、名詞定義：

⬛高齡化社會：老年人口佔總人口比率超過7%。

⬛高齡社會：老年人口佔總人口比率超過14%。

⬛超高齡社會：老年人口佔總人口比率超過20%。

三、長期照顧保險單示範條款條文

金管會104年3月26日金管保壽字第10402021660號函核定

名詞定義 第 二 條

七、「長期照顧狀態」係指被保險人經專科醫師診斷判定，符合下列之生理功能障礙或認知功能障礙二項情形之一者。

(一)生理功能障礙：係指被保險人經專科醫師依巴氏量表(Barthel Index)或依其它臨床專業評量表診斷判定達○個月以上(不得高於六個月)，其進食、移位、如廁、沐浴、平地行動及更衣等六項日常生活自理能力(Activities of Daily Living, ADLs)持續存有三項(含)以上之障礙。但經專科醫師診斷判定前述生理功能障礙為終身無法治癒者，不受○個月之限制。

前述六項日常生活自理能力(ADLs)存有障礙之定義如下：

1.進食障礙：須別人協助才能取用食物或穿脫進食輔具。

2.移位障礙：須別人協助才能由床移位至椅子或輪椅。

3.如廁障礙：如廁過程中須別人協助才能保持平衡、整理衣物或使用衛生紙。

4.沐浴障礙：須別人協助才能完成盆浴或淋浴。

5.平地行動障礙：雖經別人扶持或使用輔具亦無法行動，且須別人協助才能操作輪椅或電動輪椅。

6.更衣障礙：須別人完全協助才能完成穿脱衣褲鞋襪(含義肢、支架)。

(二)認知功能障礙：係指被保險人經專科醫師診斷判定達○個月以上(不得高於六個月)，仍為持續失智狀態（係指按「國際疾病傷害及死因分類標準」第九版（ICD-9-CM）編號第二百九十號、第二百九十四號及第三百三十一號點零所稱病症，如附表）並有分辨上的障礙，且依臨床失智量表（Clinical Dementia Rating Scale, CDR）評估達中度(含)以上(即2分以上)或簡易智能測驗（Mini Mental State Examination, MMSE）達中度(含)以上(即總分低於18分)者。但經專科醫師診斷判定前述認知功能障礙為終身無法治癒者，不受○個月之限制。

前述所稱「分辨上的障礙」係指專科醫師在被保險人意識清醒的情況下，判定有下列三項分辨障礙中之二項（含）以上者：

1.時間的分辨障礙：經常無法分辨季節、月份、早晚時間等。

2.場所的分辨障礙：經常無法分辨自己的住居所或現在所在之場所。

3.人物的分辨障礙：經常無法分辨日常親近的家人或平常在一起的人。

四、年金保險年金化：指年金保險選擇分期(每年、每季、每月)領回生存年金，第一次啟動分次領回，就一直領到約定期間屆滿或被保險人身故，我們稱為年金化。

五、我國105年年金保險市佔率相關數據

年金保險的市場佔有率

數據資料來源：保險業公開資訊觀測站