保單健診個案研討:25歲張博彥夫婦理財規劃

發佈日期 : 2018年05月14日 撰文 :龐寶璽
文章編號: 12102

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保單健診個案研討:25歲張博彥夫婦理財規劃 壽險顧問要用什麼樣的方式來解決客戶的問題?要用甚麼樣的方式使客戶得到好處?規劃的險種?搭配方式?原有保單是否更動?加強?再買一張?預算?想好這些問題並且向客戶說明:我們期待達成什麼面向和程度的保障?為什麼?這個計畫履行與否的重要性在哪裡?調整後保單組合上和內容上的優缺點是否可行?先說服自己!如果最後只是保全服務但無需加買保險,你願意嗎?身為壽險顧問的你會如何處理個案中的問題呢?

很多女性身旁總有一位「長不大的爸爸」的男人。獸醫研究所學生張博彥愛上房東潘慶豐的女兒潘秀慧。縱使岳父反對,兩人因為有了愛的結晶而結為連理,殊不知婚前熱心善良、愛護動物的「優點」,婚後卻變成「缺點」,究竟這個「長不大的爸爸」該如何面對家庭以及工作的人生課題?

張博彥,25歲;潘秀慧26歲;目前育有一女3歲張雅玲。因為張博彥暫時休學,擔任牧場獸醫,每月收入50,000元。潘秀慧則是在貿易公司擔任會計一職,每月收入36,000元。女兒在幼稚園,每月費用4,500元。雖然張博彥娶了房東的女兒為妻,但是每月岳父還是要求他要按月繳交房租10,000元。

潘秀慧要求張博彥兩人從彼此的收入中各提撥20,000元設定為基金,做為家庭共同支出之用。例如:房租收入與支出、房屋貸款、張雅玲生活撫養費、不記名的投資所得…等。潘秀慧希望買個800萬元的房子。他們只能用貸款的方式購買預售屋。80萬元頭期款由潘慶豐贊助,之後每月尚須支付15,000元房屋貸款,20年。這筆費用將由家庭共同支出基金支付。潘秀慧詢問他們夫妻在搬入新家前的房租支出,(1)若房租20,000元全數由張博彥所得支出;(2)房租全數由潘秀慧所得支出;(3)房租由夫妻雙方共同家庭基金支出;(4)房租由夫妻各負擔一半,在規劃保單的需求額度時有何不同?

潘秀慧很注重孩子教育,希望女兒張雅玲未來能唸私立小學校。目前張博彥僅有存款50萬。平常薪水都交給太太,潘秀慧在畢業後每月定時定額5,000元買基金。目前帳戶累計20萬元。定存只有12萬元。

潘秀慧的爸爸潘慶豐在她18歲時,以爸爸為要保人,潘秀慧為被保險人買了一張儲蓄壽險,但爸爸是受益人;張博彥則沒有任何保險。

潘慶豐的保單年繳12萬元,已持續繳費10年,尚有10年未繳。保單價值準備金累積約65萬元。最近手頭緊,不想再繳續期保費,上個月體檢時發現自己的身體欠佳,潘慶豐很擔心自己在未來的兩年內會因病去逝,你會建議潘慶豐選擇展期保險還是減額繳清呢?

張博彥的父母都有糖尿病的病史,其兄張博鈞去年因癌症去逝,保險公司認定張博彥雖然目前身體狀況良好,但是依然認定為次標準體承保。保險公司對於張博彥的承保有不同的處理方式,例如:削額給付、加費承保、變更險種以及延期承保等方式,你會建議張博彥如何選擇呢?

討論問題
(1)你會建議現階段就開始準備退休規劃嗎?理由?
(2)家庭共同支出基金的涵意為何?對於需求額度的計算有何影響?
(3)你會在保單健診時提供那些建議與服務呢?
(4)可能針對你的建議提出哪兩個反對問題?如何回應呢?





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