新聞話題～談殘扶險

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新聞話題～談殘扶險

殘扶險，是目前業界賣得很好的商品之一，如果手邊可運用資金尚有餘裕，是很值得消費者進一步瞭解和購買的一種保險商品。

上個月小婷在新聞上看到一篇關於殘扶險的新聞，就找了在保險公司任職多年的好友阿豪，想進一步瞭解這是怎樣的保險商品，又有哪些在理賠時應該特別留意的事項，想看看這是不是值得購買的保險商品？

據阿豪表示，殘扶險，顧名思義就是和殘廢程度有關的保險商品，有買過意外傷害保險的人大多會知道，在意外傷害險中，包含了「死亡保險金」和「殘廢保險金」兩大給付項目，而「殘廢保險金」給付的金額取決於保額和殘廢程度，在該商品的條款中訂有「殘廢程度與保險金給付表」，記錄了各項殘廢狀況的等級與給付比例。但由於意外傷害保險的保障僅限於非因疾病所導致的意外事故，然而殘廢情況的發生除了意外所致，還有很多狀況是疾病所引起的，為了能將保險的功能和風險管理的精神更有效地發揮，殘扶險就因此應運而生。

主要的保險利益大致可分幾類:

保險利益	給付週期	給付方式	給付殘廢等級	備註說明
殘廢保險金	一次性	定額	1~11級	理賠完成殘廢認定時給付
殘廢復健補償保險金	一次性	定額	1~6級	通常為保額的12%
殘廢安養扶助保險金	分期給付最高給付至110歲	定額	1~6級	保單週年日給付通常附帶固定期間的保證給付（通常為18次）有訂累積給付上限（通常為保額的12倍）
豁免保費	一次性	免收保費	1~11級
＊死亡保險金	一次性	定額		該商品若以附約型態存在時通常無此項保險利益當然保費也會因此便宜許多

由於人們隨著年齡的增加，肢體功能逐漸老化後，在老年時期通常會伴隨肢體和中樞神經方面的障礙，相較於長照/長看險需每年提出申請，重新檢核是否符合給付標準來說，殘扶險的認定與給付就簡便許多，而且殘扶險的保費也較於長照/長看險便宜。

此外就豁免保費的條件來說，從以往傳統壽險的1~6級殘廢豁免保費，將豁免的門檻開放至11級殘，相對容易許多。這也是為什麼較多的消費者願意選擇殘扶險的主要原因。

例如：

殘廢等級	項次	殘廢程度
11	1-1-5	中樞神經系統機能遺存障害，由醫學上可證明局部遺存頑固神經症狀，但通常無礙勞動
7	6-1-4	胸腹部臟器機能遺存顯著障害，終身祇能從事輕便工作者。

1-1-5與頭部創傷、腦部腫瘤或腦中風後的預後狀況很有關聯性，光是無礙勞動就很有成立的機會。

6-1-4則是胸腹部臟器因意外、疾病或因腫瘤摘除部分臟器有關。

補充資料：
1.殘廢程度與保險金給付表註6: 6-1.胸腹部臟器:
(1)胸部臟器，係指心臟、心囊、主動脈、氣管、支氣管、肺臟、胸膜及食道。
(2)腹部臟器，係指胃、肝臟、膽囊、胰臟、小腸、大腸、腸間膜、脾臟及腎上腺。
(3)泌尿器官，係指腎臟、輸尿管、膀胱及尿道。
(4)生殖器官，係指內生殖器及外生殖器。

延伸思考：
如果保戶因為內生殖器摘除，醫生在診斷書上寫明，終身祇能從事輕便工作者，是否符合申請「殘廢保險金」和「豁免保費」的要件？
終身祇能從事輕便工作者，這個部分的認定，是誰說了算，是醫生？還是理賠人員？
也可能每家的想法和做法不同，值得深入探討。

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