新聞話題~談殘扶險

發佈日期 : 2018年04月18日 撰文 :銀河
文章編號: 12093

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新聞話題~談殘扶險 殘扶險,是目前業界賣得很好的商品之一,如果手邊可運用資金尚有餘裕,是很值得消費者進一步瞭解和購買的一種保險商品。

上個月小婷在新聞上看到一篇關於殘扶險的新聞,就找了在保險公司任職多年的好友阿豪,想進一步瞭解這是怎樣的保險商品,又有哪些在理賠時應該特別留意的事項,想看看這是不是值得購買的保險商品?

據阿豪表示,殘扶險,顧名思義就是和殘廢程度有關的保險商品,有買過意外傷害保險的人大多會知道,在意外傷害險中,包含了「死亡保險金」和「殘廢保險金」兩大給付項目,而「殘廢保險金」給付的金額取決於保額和殘廢程度,在該商品的條款中訂有「殘廢程度與保險金給付表」,記錄了各項殘廢狀況的等級與給付比例。但由於意外傷害保險的保障僅限於非因疾病所導致的意外事故,然而殘廢情況的發生除了意外所致,還有很多狀況是疾病所引起的,為了能將保險的功能和風險管理的精神更有效地發揮,殘扶險就因此應運而生。

主要的保險利益大致可分幾類:
保險利益給付週期給付方式給付殘廢等級備註說明
殘廢保險金一次性定額1~11級理賠完成殘廢認定時給付
殘廢復健補償保險金一次性定額1~6級通常為保額的12%
殘廢安養扶助保險金分期給付
最高給付至110歲
定額1~6級保單週年日給付
通常附帶固定期間的保證給付(通常為18次)
有訂累積給付上限(通常為保額的12倍)
豁免保費一次性免收保費1~11級
*死亡保險金一次性定額該商品若以附約型態存在時
通常無此項保險利益
當然保費也會因此便宜許多


由於人們隨著年齡的增加,肢體功能逐漸老化後,在老年時期通常會伴隨肢體和中樞神經方面的障礙,相較於長照/長看險需每年提出申請,重新檢核是否符合給付標準來說,殘扶險的認定與給付就簡便許多,而且殘扶險的保費也較於長照/長看險便宜。

此外就豁免保費的條件來說,從以往傳統壽險的1~6級殘廢豁免保費,將豁免的門檻開放至11級殘,相對容易許多。這也是為什麼較多的消費者願意選擇殘扶險的主要原因。

例如:
殘廢等級項次殘廢程度
111-1-5中樞神經系統機能遺存障害,由醫學上可證明局部遺存頑固神經症狀,但通常無礙勞動
76-1-4胸腹部臟器機能遺存顯著障害,終身祇能從事輕便工作者。


1-1-5與頭部創傷、腦部腫瘤或腦中風後的預後狀況很有關聯性,光是無礙勞動就很有成立的機會。

6-1-4則是胸腹部臟器因意外、疾病或因腫瘤摘除部分臟器有關。

補充資料:
1.殘廢程度與保險金給付表註6: 6-1.胸腹部臟器:
(1)胸部臟器,係指心臟、心囊、主動脈、氣管、支氣管、肺臟、胸膜及食道。
(2)腹部臟器,係指胃、肝臟、膽囊、胰臟、小腸、大腸、腸間膜、脾臟及腎上腺 。
(3)泌尿器官,係指腎臟、輸尿管、膀胱及尿道。
(4)生殖器官,係指內生殖器及外生殖器。

延伸思考:
如果保戶因為內生殖器摘除,醫生在診斷書上寫明,終身祇能從事輕便工作者,是否符合申請「殘廢保險金」和「豁免保費」的要件?
終身祇能從事輕便工作者,這個部分的認定,是誰說了算,是醫生?還是理賠人員?
也可能每家的想法和做法不同,值得深入探討。




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