保單健診中的「保全服務」 Page2

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(3)保全項目的調整

首先，要保人的通訊地址變更很常見也非常重要。要保人的通訊地址變更雖然是一項簡單的保全服務項目，但是往往因為保戶的經濟因素、家庭成員因素、工作因素的改變，讓客戶在保單健診時必須適時的做通訊地址的變更。地址變更這個保全的小動作卻給壽險顧問提供許多重要的訊息。為什麼客戶會想換繳費地址呢？投資購屋置產或資金調度出問題被迫搬家呢？還是婚姻關係變化(例如：結婚、離婚、分居等因素)或工作地點的改變呢？

通訊地址的正確與否雖然對契約的效力本身沒有什麼影響，但保險公司重要訊息的通知、保險費未繳納的郵寄催繳、投資型保險商品的對帳單寄送…等，皆有賴正確的通訊地址。因此通訊位址的正確與否，對投保人能否即時行使自己的權利，得到更好的保險服務卻有不可忽視的作用，要保人若發生地址變更，應即時通知保險公司。

保單復效是保全業務中較普遍的現象。要保人可能因為資金調度的問題，一時無法按時繳納保費，造成保單效力的終止。保險公司不承擔保險責任，但投保人仍有自契約停效日起兩年的時間可以申請恢復契約效力。如果投保人仍想獲得保險保障，經保險公司同意及繳足停效期間欠繳的保險費（扣除停效期間之危險保費），即可讓保險契約恢復效力。復效的保單仍以投保時的費率為基礎計算保費，與重新投保相比不會因被保險人年齡的增長而增加保費。所以，壽險顧問在保單健診時應及時正確的提醒客戶有關保單停效、復效的權益與時效已避免保險權益的損失。

保單價值準備金的運用亦是壽險顧問在保單健診時經常要提供的保全服務。一般保險契約多半是15年或20年繳費，終身享有保障的長期契約。在漫長的繳費期間，一旦碰到換工作或是家中經濟突發狀況以致保費無法如期繳納時，保戶可將保單作最有效的處理讓保單不至於完全失效的變通。解決之道包括運用保單價值準備金自動墊繳機制，可以遲些繳交保險費。運用保單價值準備金作短期資金週轉；若不打算再繳保費，但卻希望享有保單權利可以採「展期定期保險」來執行，也可以採「減額繳清保險」的方式。壽險顧問應針對客戶的財務及健康狀況提供適切的建議，到底應該選擇展期定期保險或採用減額繳清保險的方式較適合呢？

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