為何愈理財你卻愈窮 Page2

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看到金融從業人員跟你介紹這樣的商品，你可能覺得相當好衝動想去購買，但是在這種情況，下你其實可以問自己幾個問題：

商品的報酬率合理嗎?
如果現在三年定存利率才1%，保單號稱年報酬率8%，這樣合理嗎? 首先你要知道的是：現在台灣保單的預定利率在2%左右，但是預定利率並不是實質報酬率，如果算下來，真正報酬率是連2%都不到的。所以現在已經買不到，像以前那種高預定利率的儲蓄型保單，可以讓你買了就可以每隔一段時間領到一大筆錢。這種保單只要保險公司不倒，你可以按照保單設定的條件一直領下去，預定利率固定、你的錢也是保證領的到的。但是現在低利的環境下，也不可能出現有繳600萬，就可以月領4萬的儲蓄型保單。現在這種號稱可以領終身的保單，跟這個儲蓄險保單比起來可是有十萬八千里的差距，首先它是投資型保單，意思是盈虧自負，年配息8%只是理想狀況，你可以領的配息可不會是固定的、而且有保證的。
美麗糖衣的背後是否有甚麼風險
本金保證不虧損的狀況下，才有可能每月領4萬，問題是它的本金有保證嗎? 既然是投資型保單，本金當然是不保證不會虧損的，如果本金減少了，配息自然也是會降低了。而且還有一個原因會讓它的本金減少，就是它可能是拿本金來配息的。如果你到基金公司的網站查它的配息資料，你會發現近一年來，它的配息約80%都是來自於本金。如果每年配息48萬，其中的80%來自於本金，等於本金每年減少38.4萬，10年後本金將只剩206萬，如果還是配息8%，你每年的配息將從48萬，降低為16.5萬(按此保單如果躉繳保費600萬元，扣除所有費用之後，實際進入投資帳戶的錢約590萬元)。

另外這是一檔變額萬能壽險, 每個月最大支出就是保險費用與壽險的危險成本，它會隨著年紀、壽險成本提高，會愈來愈多。投資帳戶每個月會扣掉保險費用、保單管理費、壽險成本，而這個也會讓投資的本金愈來愈少，配息當然也就減少了。

我常說金融商品沒有好壞，只是要賣給合適的人，現在金融業的環境，從業人員就是需要有業績，才有收入。從業人員銷售商品是正常的，至於他們是否能夠秉持職業道德，把商品的真實內容、風險等告訴消費者，那可能不是每個人都能做得到的。與其說你買了金融商品後，產生問題再來找業者理論、求償等等，往往曠日廢時，其結果可能也不會如你的預期。倒不如一開始就做好把關的動作，不要衝動購買不懂的金融商品，有疑問可以找專業人士做諮詢，問清楚了再來購買，免得錢用在不對的商品上、無法符合自己理財的目標，本來理財應該是要愈理財愈多的，這下子卻變成錢愈理愈少，這就達不到我們理財的目的了。

文章來源：本文經原作授權轉載，作者為「Taylor廖義榮」。更多資料請參考 IFA獨立理財顧問網。

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