【長照專題】系列五之五：商業保險商機 -- 長照準備金600萬才夠

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【長照專題】系列五之五：商業保險商機 -- 長照準備金600萬才夠

「長照十年計畫2.0」預定於2019年起上路﹐試辦計畫則從2016年11月1日起上路，全國有九個地區開始試辦。號稱第2個健保的長照保險則預定2018年啟動﹐那麼民眾還需要自行籌措長照準備金嗎？

壽險專家認為民眾可以用「一次性花費」、「每月耗材」與「每月看護費」三大面向來估算長照準備金。

「一次性花費」包含電動床、輪椅等，當進入長期照護狀態就要負擔，然而不須每月替換。
「每月耗材」則包含紙尿布、鼻胃管、流質管灌營養補充品等，每個月都要固定支出。
「每月看護費」且因現代人獨居者多﹐就算已婚生育子女，少子化再加上子女需要工作的情況下，就需要請看護或是送到養護機構，每月費用約2萬～5萬元。

我們若以整筆金額估算﹐粗估以目前聘用外籍看護，一個月薪資約2萬元，但若是本籍看護則需要估到6萬元。若考慮細項，以國人年紀超過65歲後，平均每5.7人就有一人失去自我照顧能力，平均需要長期看護的時間約7.3年而言﹐長期照顧開銷尚包括耗材品、營養品、輔具，及照顧人力。以現行居家照顧來說，日間照顧每月需3～4萬元，全天照顧則動輒6～7萬元，若再加上其他長期支出，一年80萬元跑不掉。

假設一年80萬﹐再乘上平均看護期7.3年，一旦進入長照狀態，至少要準備600萬元長照準備金才夠！

目前商業保險商品中可提供長照準備金給付的商品有：長期看護險及市場稱為「類長看」的殘廢扶助險﹐然而給付上依照條款仍有一些限制﹐因此民眾在規畫退休金時﹐等於也在規劃長照準備金。當然傳統補全民健保不足的醫療保險及癌症保險﹑身故給付的壽險仍是最基本最優先應先規劃的基本險種。

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