投保哪種商品最好? -- 保險焦慮症的診斷與防治

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投保哪種商品最好? -- 保險焦慮症的診斷與防治

精算背景出身，同時也在保險業打滾20餘年，對於好友提出的保險問題，筆者當然是知無不言言無不盡。首次投保的會拿出「建議書」，苦惱著不知如何下決定？投保多年的則是拿出「保單健檢」，質疑「年年有缺口？」。保險應該帶來安定的力量，但許多人卻出現情緒低落、失眠或頭痛，終至承受不住而表現出憂鬱的症狀？

報酬率不該是評斷好壞的標準
一位30年的高中好友問起「終身壽險好？還是定期壽險好？」我自以為幽默地回答「買個意外險，接著讓螞蟻踩死最好！」要不是幾十年交情，我肯定遭到一頓毒打！「好」的標準是甚麼？許多人會採取「投資報酬」的角度，希望能佔盡保險公司便宜，付出最少而領回最多，但由於未來無法預知，從這角度分析顯然觸霉頭也不合適。

商品差異難有相同的比較基礎
我們再試著從不同角度聊聊這個問題
1. 從「保障期間長短」的角度：若單純考慮保障期間，當然終身壽險好
2. 從「保額(或保費)高低」的角度：有限預算下，定期壽險保額較高，當然定期壽險好
從不同角度思考，結果也大不相同，因此當業務員遇到競爭時，經常是「公說公有理，婆說婆有理」，而經常最諷刺的答案是，能退佣的最好！這樣的比較最後讓業務員自己陷入惡性競爭。
正確的投保觀念比起商品好壞問題更重要
保險商品會針對特定事故、特定族群或特定需求所設計，正確的投保觀念比起商品好壞問題更值得被重視，建議在可以負擔的預算下，透過不同的商品搭配組合，把最無法承受的風險優先納入考量，再逐年檢視需求缺口調整保障內容。

以終身壽險及定期壽險為例，終身壽險用來規畫基本後事處理費用，但顧及年輕時期的家庭責任及貸款壓力最高，則可以附加定期壽險加強短期的保障，兩者功能性不同可有互補作用。再以重大疾病與癌症醫療保險為例，兩者承保事故不完全相同，保費高低也有相當差異，雖然重大疾病一次給付對於醫療方式選擇彈性大，但因為保費較高，相對壓縮到其他需求的規劃，同樣建議採搭配組合會是比較好的方式。