精算師之死

分享到 Google+ Facebook LINE

過去有位精算前輩在指導新進時，曾說過一個「精算師之死」的冷笑話。有位精算師看見泳池標示均深1.5米，於是縱身一躍卻剛好跳進池深2米之處，然後他就死掉了。這當然是玩笑，但寓意頗為深遠，如果單看平均值做決定還叫「精算」嗎？

短期醫療靠保險老年醫療靠儲蓄？
一位同事過去在規畫父母的保單時，是把後事處理費用作為壽險保額，而醫療則是選擇75歲滿期的實支實付型醫療保險，他認為有足夠的時間，可以用積蓄加上投資收入來支應往後的醫療需求。時間經過20餘年，父母親的醫療保單相繼到期，但個人積蓄似乎沒他想的這麼樂觀，房貸還款、小孩教育以及兩次金融海嘯讓他吃了不少苦頭！而在保單滿期後不久父親就罹患癌症，積蓄真的足以支應癌症的治療嗎?現在的他頭疼了，真的是「寶寶心裡苦，但寶寶不說！」

基本保額先做好日後不足再加保？
另一位同仁談起保險規劃時，也是十足的專家口吻，他認為年輕時身強體健，生病住院的機率小，平均住院天數也不長，而重大傷病也多好發在中老年人身上，因此他選擇先幫自己規劃小額保障，日後再來增加保額。這樣的論點看似合理，但不幸的是三年後身體出了狀況，經切片確診罹患癌症後，自此成了保險公司的拒絕往來戶，明顯不足的醫療保障再沒機會做調整了。過去對於癌症治療以及花費的理解不深，現在的他完全明白了。
人算不如天算精算不如不算
「天有不測風雲，人有旦夕禍福」，以上的兩則真實故事，並非為了特定理念所故意捏造的情節。精算師是以整體衡平的角度做定價，但每位保戶則是獨立個體，必須自己面對並承受任何可能的結果，所以從個人角度來說，平均值的參考價值不大！也許有人認為「自己不會這麼倒楣？」，但筆者生性保守，「凡事做最壞打算！」，這沒有對錯問題，筆者也不願去挑戰個人的思維邏輯。

保單規劃的同時，除了保障需求之外，也要考量可以負擔的保費預算，未來的事沒人說個準，會不會發生？何時發生？影響的程度？也只有老天爺知道，但可以確定的是，「有保總比沒保好」！

推薦書籍