您也是保險精算師

發佈日期 : 2017年09月18日 撰文 :賢言閒語
文章編號: 10986

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您也是保險精算師 最近的年金制度改革報告因為沒有「精算師簽證」而產生爭議,「精算師」究竟何許人也?並不是懂得精打細算的就能稱為精算師,精算師多具備財務及數學背景,熟稔人口模型與財務預測,且必須通過專業考試以及相關單位認可取得證照,精算技術多運用在保險業商品訂價、財務預測、風險控管、資產負債控管以及政府或私人企業退休金評價等特定領域,比起醫師、律師、會計師來說,精算師算是鮮少聽聞的行業。目前全台灣約有1,500人從事相關工作, 僅有約140人拿到正精算師的職照。

保險商品多屬於長年期契約,精算師對於未來的利率趨勢、事故發生率以及經營成本會進行預測與假設,並用來計算保險費,近幾年保險費變動頗大,從事保險銷售雖然不必通過精算師資格考試,但對於影響保險商品價格的因素也應當有所理解。

  • 繳費期間越長 保費越低
    保險費訂價方式是將「保險期間」的保障費用在「繳費期間」之內繳完,例如「二十年期繳費終身保險」,繳費期間越長,每期保費越低繳費越輕鬆。保戶可以依據自己的預算或繳費能力選擇合適的繳費期間。

  • 預定利率越低 保費越高
    保險金給付的來源,部分來自所收保費,部分來自投資收入。保單預定利率就是保險公司預期的投資收益,近幾年低利率環境下,保險公司投資收入銳減,因此必須調漲保險費來因應保險給付的支出。

  • 危險發生率越高 保費越高
    不同商品涵蓋的事故範圍不同,危險發生機率越高,越可能發生理賠,保費自然就越高,例如意外保險單純只承保傷害事故,而一般壽險同時涵蓋傷病事故,因此一般壽險保費會比意外險高出許多。

  • 附加費用越高 保費越高
    為了維護保險的公平性,保險公司必須對投保進行審查,以及對理賠進行調查,這些的經營成本是靠附加費用來支應,保險公司收取的附加費用越多,保費自然就越高。

  • 給付項目或金額越多 保費越高
    給付項目越多或給付金額越大的商品,保費相對比較高,例如強調儲蓄功能的生死合險(同時涵蓋身故給付及生存給付),或者保險金額逐年遞增的增額壽險,兩者保費都比一般單純的壽險高。

在了解保費結構之後,相信下次面對客戶時,您一定可以對保費的調漲提出具體說明,祝您 業績長紅。





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