儲蓄險可以買嗎?

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儲蓄險可以買嗎?

長期以來定存利率並無法滿足存款戶的期待，因此時常可以在路口或賣場看到西裝筆挺的熱血青年舉著「優利存款」看板，許多人開始被這些銀行理專或保險業務搞得神魂顛倒，就連郵局窗口的忠誠存款戶也趨之若鶩，了解後才發現原來談的是「儲蓄保險」，但儲蓄險真的可以買嗎？

儲蓄保險一直以來是各保險公司當紅炸子雞，商品銷售多以「打敗定存的報酬率」為訴求，也確實都能快速成交，但對於短期解約可能造成本金的損失，銷售員往往一語帶過或者視為理所當然見怪不怪，因為這類型商品都是這樣。

儲蓄險比存款多了保障功能
既然說是「優利存款」，何以短期解約會造成本金損失？真正原因它畢竟是保險不是存款！契約有效期間內的保險金額會超過實際繳款金額，也因此保險公司必須額外負擔保單審核及管理的經營成本，同時加入短期解約的懲罰性條款約定，所以短期內儲蓄險不但沒有「儲蓄」效果，解約還可能造成本金的損失，但經過一段時間後，儲蓄險的報酬率的確會優於定存，這是保戶對於儲蓄險應有的認知。
儲蓄險當然可以買
儲蓄險到底能不能買？筆者認為應該從資金用途的角度來思考，當消費者能夠把手邊的資金依用途區分為短中長期，短期資金如家庭生活開銷或小孩學雜費等，顯然不適合定存，也不應該購買儲蓄險，而中長期如留學教育或退休生活的資金規劃，對於金錢使用自律性差，或者風險接受度低無法承擔本金損失的人來說，有較高報酬同時兼具保障功能的儲蓄險，不失為「強迫儲蓄」的理財工具之一。
購買儲蓄險要多看多聽
主管機關制定「保險業招攬廣告自律規範」要求保險業者對於保險商品或服務內容之揭露如涉及利率、費用、報酬及風險時，應以平衡及顯著之方式表達。對於分紅保單也規定不得與同業、銀行存款或其他金融商品之報酬作比較性廣告。在此提醒消費者在選購儲蓄保險時，除了關注長期報酬率之外，也記得詢問短期解約限制與費用等相關規定，避免各說各話產生不必要的爭議或困擾。