銀髮自費日間托老與保險業商機

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銀髮自費日間托老與保險業商機

國內某主流報紙媒體曾經以「銀髮3.0/銀光的力量」系列報導呈現國內銀髮族的多元風貌。本文擬聚焦於新型態的日間托老園所。目前國內銀髮族白天能去的機構分成三種類型：

一、學習交流型:

內政部的長青學苑與長青大學，教育部的樂齡學習中心與樂齡大學:提供學習和社交功能。
內政部的老人文康中心: 提供長者自主參與的活動環境。

二、日間托老型:

安養護機構附設日間托老: 偏重機構管理模式，存在濃厚的醫護氣息。
公部門補助辦理之日間托老: 在社會福利的觀點下，以提供必要的需求為主；故服務內涵及品質有限。

三、照顧關懷型:

日照中心: 以失能、失智者為主，提供照顧服務。
社區關懷據點: 以社區志工人力，提供健康及亞健康長者文康活動、居家關懷及送餐或餐食服務等。

新型態的日間托老則像是銀髮族的幼稚園，與以往台灣的日間托老中心截然不同，招生對象為開放生活上能自理但體能日漸衰退的長輩，到銀髮園裡活動筋骨、學習及接受基本照顧。就像是公立幼稚園與私立幼稚園的對比，某些縣市也提供公立銀髮園，例如台南市政府社會局積極規劃關懷據點日間托老服務，至2016年9月已有38處「黑皮(Happy)學園」全面開課中，總計有800位長輩參加。台南市的「黑皮學園」主要是以據點日間托老為主軸，招收65歲以上、生活可以自理的銀髮族為主，關懷據點各自依長者需求設計有關團體方案、專案活動，以每天服務時間至少6小時，每週5天帶狀課程活動方式辦理，據點開發在地銀髮達人講師，並可連結樂齡學習中心、市民學苑課程等，每天安排不同內容課程，讓老人家至關懷據點多元學習，落實在地老化終身學習。

第一間私立銀髮園為接受朝陽科大輔導的桃園中壢【向陽銀髮園】，2015年7月成立，採取全自費型態經營，首次招生25位很快就額滿。

受限於政府經費不足，公立銀髮園絕對不能滿足全部的日間托老需求，因此才會出現全自費銀髮園。全自費銀髮園同時也是幼稚園面對少子化減班壓力的一條轉型出路，只是目前的幼保師資需要接受再教育，以便轉型成老人教師或老人照顧者；幼稚園的設備與設施也必須改裝成符合老人需求的安全環境。因為目前並無專法規範，桃園的【向陽銀髮園】乃以一般公司名義登記，但政府應思考以健康或亞健康老人為對象的全自費日托機構究竟要定位為福利機構或社會企業，並研議設立專法或修法，這樣才能規範銀髮園環境安規及從業人員資格認定，有意投入此新興產業者也才有法可依循。

以保險業而言，銀髮園將分別為產險業帶來公共意外責任險、火險，及壽險業銀髮學生團體保險、旅遊平安險(戶外教學或旅遊)的商機，但銀髮族可能已超過現行投保年齡的規定，因此是否放寬投保年齡、如何做風險評估及制定費率則是保險公司企劃部門及精算部門要從長計議之處。

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